Annuitätendarlehen

Rate, Zins und Tilgung berechnen

Annuitätenkredite erfordern sorgfältige Planung und einen verantwortungsvollen Umgang mit den eigenen Finanzen, um die Rückzahlung erfolgreich bewältigen zu können.

Üblicherweise werden Ratenzahlungen für den Anfang oder die Mitte des Monats vereinbart (1. oder 15. des Monats). Dabei beginnen die Ratenzahlungen zumeist in dem Monat nach der Kreditauszahlung. Die Rückzahlung läuft anschließend so lang, bis keine Restschuld mehr besteht. So wirken sich die einzelnen Faktoren mit der Zeit aus:

Monatliche Rate – bleibt immer gleich

Die Rate eines Annuitätendarlehens besteht aus einem Tilgungsanteil und einem Zinsanteil. Mit jeder Rate zahlen Sie also einen Teil der Kreditsumme, die Sie aufgenommen haben, zurück und entrichten eine Gebühr an die Bank: die Zinsen. Letztere berechnen sich aus dem Zinssatz.

Zinsanteil – verringert sich Monat für Monat

Da Zinsen immer nur für die Restschuld berechnet werden, verringert sich der Zinsanteil mit jeder einzelnen Rate – denn Sie tilgen ja Monat für Monat einen weiteren Teil der Restschuld. Und umso kleiner die Restschuld, umso kleiner die Zinsen daraus. Die Tilgung der Restschuld steigt dabei sogar mit jeder Rate an. Sie zahlen also nach und nach einen immer größeren Brocken ab.

Tilgung – beginnt mit der ersten Rate

Die Tilgung beginnt bei einem Annuitätendarlehen in der Regel mit der ersten Rate. Sie zahlen also von Beginn an Ihren Kredit ab und verringern dabei Monat für Monat Restschuld und Zinsen, während gleichzeitig die Tilgung der Restschuld steigt. Trotz gleichbleibender Raten zahlen Sie also nach und nach einen immer größeren Brocken ab.

Dieser Effekt der monatlich steigenden Tilgung ist übrigens der Grund, wieso man bei Annuitätendarlehen immer nur von „anfänglicher Tilgung“ spricht. Sie haben vielleicht auch schon Formulierungen wie „5 Prozent anfängliche Tilgung“ gelesen. Das bedeutet, dass die Rate so bemessen ist, dass bei der allerersten Ratenzahlung – und nur bei der – genau 5 Prozent der Darlehenssumme zurückgezahlt werden. Schon bei der zweiten Ratenzahlung stimmen die 5 Prozent nicht mehr ganz. Jetzt sind es vielleicht eher 5,02 Prozent. Und nach einem Jahr vielleicht 5,4 Prozent usw.

Laufzeit und Tilgungsplan

Die Darlehenslaufzeit gibt an, wie lange Sie als Darlehensnehmer brauchen, um das Darlehen vollständig zurückzuzahlen. Die Laufzeit (sowie die Zinsen bzw. der Zinssatz) lässt sich beim Annuitätendarlehen nur unter Berücksichtigung der individuellen Umstände berechnen . Eine längere Laufzeit führt zu niedrigeren monatlichen Raten, während eine kürzere Laufzeit mit höheren Raten einhergeht.
Der Tilgungsplan legt fest, wie das Darlehen im Laufe der Zeit zurückgezahlt wird. Er zeigt die Aufteilung der monatlichen Annuitäten Form eines Zins- und Tilgungsanteils.

Sondertilgung und Ratenpause

Sondertilgungen und Ratenpausen sind beim prinzipiell eher starren Modell „Annuitätendarlehen“ zwar möglich, ziehen jedoch Konsequenzen nach sich.

Sondertilgungen können dabei helfen, die Zinsen während der Tilgung zu verringern. Die Kreditrate bleibt nach der Sondertilgung zwar unverändert. Aber da Sie mit einem Mal einen größeren Betrag der Restschuld abgezahlt haben, verringern sich auch die Zinsen, die dann noch ausstehen. Denn die Laufzeit wird verkürzt. Zudem steigt mit der Sondertilgung der Tilgungsanteil der Kreditrate. Weitere Einsparungen für Sie sind die Folge. Bei Sondertilgungen oder vorzeitiger Rückzahlung verlangen manche Banken daher eine Vorfälligkeitsentschädigung.

Ratenpausen können bei einem finanziellen Engpass eine sinnvolle Entlastung darstellen. Setzen Sie eine oder mehrere Raten aus, entstehen Ihnen zwar für einige Zeit keine Kosten. Doch die Zinslast steigt dadurch geringfügig an, denn Sie zahlen ja einige Monate lang keinen Zins. Dieser wird also der Gesamtsumme hinzugerechnet. Aus dieser berechnet sich nach der Ratenpause eine neue monatliche Kreditrate. Der Zinsanteil liegt dann für kurze Zeit geringfügig höher als vor der Ratenpause.

Annuitätendarlehen oder Tilgungsdarlehen?

Im Gegensatz zum Annuitätendarlehen, bei dem die monatliche Rate stets gleich bleibt, werden beim Tilgungsdarlehen gleichbleibende Tilgungsraten vereinbart – on Top kommen dann noch die Zinsen. Die sind zu Beginn der Tilgung noch sehr hoch, daher fällt auch die Gesamtrate anfangs entsprechend hoch aus.

Der Vorteil: Ein Tilgungsdarlehen ist dank der hohen Anfangstilgung verhältnismäßig schnell abgezahlt. Der Nachteil: Die monatliche Belastung ist entsprechend hoch und nicht jedem Kreditnehmer möglich. Diesem Problem könnte man nur begegnen, indem man die Tilgungsrate verringert: Dann verlängert man aber die Kreditlaufzeit unnötig, was eine steigende Gesamtzinslast zur Folge hätte.

Die Frage, ob nun ein Annuitätendarlehen oder ein Tilgungsdarlehen die bessere Wahl ist, stellt sich für die meisten Verbrauchen aber ohnehin nicht mehr. Die meisten Ratenkredite, die Banken für Konsumzwecke anbieten, sind ohnehin Annuitätendarlehen. Auch Baufinanzierungen, die früher häufig Tilgungsdarlehen waren, werden heute als Annuitätendarlehen ausgegeben.

Das Tilgungsdarlehen begegnet einem heutzutage fast nur noch im Bereich geschäftlicher Finanzierungen. Auch bei Selbstständigen wird es mitunter noch vergeben. Hier können Tilgungsdarlehen helfen, denn im Gegensatz zu angestellten Arbeitnehmern sind die künftigen Finanzen von Selbstständigen und damit ihre Bonität schlechter absehbar: Mit einem schnell abgezahlten Tilgungsdarlehen mit einer hohen Anfangstilgung kann man diesem Problem begegnen.