Was bedeutet Umschuldung?

Mit einer Umschuldung können Sie alle Ihre bestehenden Kredite zusammenfassen und zu einem einzigen neuen Kreditvertrag vereinen. Was Sie tun, ist also einen Kredit aufnehmen, mit dem Sie die Restschuld aller bestehenden Kredite bezahlen. Eine Umschuldung ist daher eine Form der Umfinanzierung, bei der sich das vertragliche Schuldverhältnis zwischen Kreditnehmer und Kreditgeber ändert.

Es gibt viele Gründe, warum sich Menschen für eine Umschuldung entscheiden. Die meisten möchten mit einer Kreditumschuldung Zinskosten sparen. Insbesondere bei alten Krediten mit hohen Zinssätzen besteht hier Potenzial. Ein weiterer Grund ist die bessere finanzielle Planbarkeit nach einer Umschuldung. Haben Sie viele laufende Kredite, können Sie die verschiedenen Raten zu einer einzigen zusammenfassen. Besonders bei unvorhergesehenen Lebensereignissen, wie eine plötzliche Arbeitslosigkeit oder längeren Krankheitszeiten, kann dies eine Lösung sein. Dabei sparen Sie nämlich Geld, das Sie sonst für andere Zinskosten hätten aufbringen müssen. Wenn Sie aufgrund einer solchen Situation Schwierigkeiten haben, Ihre Kredite umzuschulden, kann es helfen, einen Bürgen oder einen Mitantragsteller heranzuziehen.

Wann lohnt sich eine Umschuldung?

Ob sich ein Kredit zur Umschuldung für Sie finanziell lohnt, hängt von mehreren Faktoren ab:

• Höhe der Restschuld:
  Wie hoch ist der noch ausstehende Rückzahlungsbetrag bei der alten Bank?
• Vorfälligkeitsentschädigung:
  Welche Gebühren erhebt die bisherige Bank, wenn der laufende Kredit vorzeitig abgelöst wird?
• Restlaufzeit des bestehenden Kredits:
  Wie lange ist die Rückzahlung noch angesetzt?
• Zinssatz:
  Wie hoch ist der Zinssatz des laufenden Kredits und wie hoch der des neuen Kredits? Daran hängt auch die Frage, ob Sie Ihre Bonität seitdem verbessern konnten und diese sich nun positiv auf einen neuen Zinssatz auswirkt.

Es geht also um die Frage: „Kann ich Geld sparen, wenn ich meine bestehenden Kredite umschulde?“ Eine Umschuldung rentiert sich vor allem bei teuren Altkrediten, die noch eine lange Laufzeit haben. Grundsätzlich können Sie solche Ratenkredite ohne Einhaltung von Fristen kündigen. Eine Umschuldung ist also jederzeit möglich.

Folgendes Rechenbeispiel zeigt Ihnen, dass ein geringerer Zinssatz viel ausmacht. Bei einem bestehenden Kredit von über 15.000 Euro mit einer Restlaufzeit von 48 Monaten und einem Jahreszins von 6 Prozent gelten folgende Konditionen:

Allerdings gilt zu beachten: Je höher die verbliebene Restschuld ist und je länger der alte Kreditvertrag noch läuft, desto mehr Zinsen entgehen der Bank durch eine Kündigung – und desto höher ist in der Regel die Vorfälligkeitsentschädigung, die die Bank erheben kann. Da diese aber auf maximal 1 Prozent der Restschuld gedeckelt ist, sind die Kosten hierfür nicht allzu dramatisch. Auf 10.000 Euro Restschuld würden maximal 100 Euro Vorfälligkeitsentschädigung anfallen. Bei kurzen Restlaufzeiten von maximal 12 Monaten darf die Bank sogar nur 0,5 Prozent erheben.

Sonderfälle bei Kredit-Umschuldung

Dispokredit umschulden

Bei einem Dispokredit ist das Umschulden besonders sinnvoll: Zum einen sind Dispozinsen meist sehr hoch. Der Dispokredit wird dadurch teuer, denn schnell summieren sich die Zinskosten auf dem Konto. Hinzu kommt, dass Dispokredite nicht regelmäßig getilgt werden. Es gibt keine Ratenzahlung, mit der Sie die Schulden Stück für Stück zurückzahlen könnten. Das kann dazu führen, dass sich die Schulden schnell anhäufen und Sie den Überblick verlieren.

Hier bietet eine Umschuldung des Dispokredits also gleich mehrere Vorteile. Mit einem easyCredit könnten Sie den hohen effektiven Jahreszins des Dispokredits verringern. Außerdem erstellen Sie einen Rückzahlungsplan für den Kredit, bei dem Sie jeden Monat eine gleichbleibende Rate leisten. So begleichen Sie Monat für Monat einen Teil der Schulden.

Baufinanzierung umschulden

Auch durch die Umschuldung einer Baufinanzierung können Sie einige Zinskosten sparen. Wenn das Ihr Vorhaben ist, beachten Sie Folgendes:

• Achten Sie auf die Kündigungsfrist: Diese beträgt bei Bau- und Immobilienkrediten in der Regel sechs Monate.
• Sobald die Zinsbindung bei Ihrem Hauskredit ausläuft, ist ein Umschulden notwendig, falls Sie keine Verlängerung der Finanzierung bei Ihrer aktuellen Bank wünschen.
• Wenn der Hauskreditvertrag jünger ist als zehn Jahre und die Bank eine vorzeitige Kündigung akzeptiert, wird oft eine hohe Vorfälligkeitsentschädigung berechnet.
• Eine Umfinanzierung bei einem Hauskredit, der älter ist als zehn Jahre, stellt bei einem anderen Kreditgeber normalerweise kein Problem dar. Manchmal entfällt auch die Vorfälligkeitsentschädigung.

Welche Kredite können Sie umschulden?

• Ratenkredit umschulden:
  Die Umschuldung eines Ratenkredits ist zu jedem Zeitpunkt der Laufzeit möglich. Die übliche Kündigungsfrist beträgt oft nur einen Monat.
  
• Dispo umschulden:
  Das Überziehen eines Girokontos ist ein sogenannter Dispokredit – dieser geht oft mit hohen Überziehungszinsen einher. Daher lohnt es sich, zu überprüfen, ob sich der Dispokredit günstig umschulden lässt. Dies ist ebenfalls zu jedem Zeitpunkt möglich.
  
• Baufinanzierung umschulden:
  Bei der Umschuldung der Baufinanzierung ist Vorsicht geboten. Zwar haben Darlehensnehmer von Baukrediten manchmal ein Sonderkündigungsrecht. Im Regelfall kann ein Immobilienkredit jedoch erst nach zehn Jahren abgelöst werden.

Ist eine Umschuldung für jeden möglich?

Ein Umschulden ist für Privatpersonen, Geschäftsleute und sogar Regierungen möglich:

• Privatpersonen:
  Eine Umschuldung ist immer eine Möglichkeit, um eine hohe Kreditlast zu reduzieren. Durch den neuen Kreditvertrag werden bei einer Umfinanzierung in der Regel vorteilhaftere Zinssätze oder niedrigere monatliche Raten vereinbart. Um eine Kreditumschuldung zu beantragen, sollten Sie ein regelmäßiges Einkommen und einen positiven Schufa-Eintrag haben.
  
• Unternehmen:
  Es gibt wirtschaftliche Situationen, in denen Firmen mit rückläufigen Umsätzen kämpfen. Deshalb dürfen auch Unternehmen Kredite zusammenfassen. Damit verbessern sie ihre Kreditwürdigkeit. Denn durch das Umschulden wird ihr Ausfallrisiko gesenkt, also die Wahrscheinlichkeit, dass sie ihre Kreditraten nicht mehr begleichen können.
  
• Staaten:
  Sogar Ländern steht die Möglichkeit einer Umschuldung offen. Auslandsschulden werden umgeschuldet, wenn sich ein Land in einer schweren Staatskrise befindet.