Wie funktioniert ein Tilgungsplan?

Was ist ein Tilgungsplan?

Ein Tilgungsplan wird auch als Ratenplan bezeichnet und ist ein Begriff aus dem Finanzwesen. Er stellt übersichtlich dar: 

• welche Restschuld von der Kreditsumme nach Zahlung der jeweiligen Monatsrate bleibt,
• welche monatliche Rate wann an die Bank zu zahlen ist,
• wie hoch der Tilgungsanteil der jeweiligen Rate an der gesamten Kreditsumme ist,
• wie hoch der Zinsanteil der jeweiligen Rate ist.

Video: Franzi erklärt in 2 Minuten den Tilgungsplan

Welche Arten von Tilgungsplänen gibt es für Darlehen?

Wenn eine Person bei einer Bank einen Kredit aufnimmt, muss sie dieses Darlehen in einem bestimmten Zeitraum zurückzahlen. Dafür gibt es im Allgemeinen drei Möglichkeiten: per Annuitätentilgung, per Ratentilgung oder per endfälliger Tilgung. Jede Form hat ihre Vor- und Nachteile und erfordert einen anderen Tilgungsplan.

Annuitätentilgung

Bei der Annuitätentilgung bleibt die monatliche oder jährliche Rate (die sogenannte Annuität) während der gesamten Laufzeit des Kredits konstant. Diese Rate setzt sich aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammen. Zu Beginn der Laufzeit ist der Zinsanteil an der Rate relativ hoch, während der Tilgungsanteil niedrig ist. Mit fortschreitender Laufzeit und sinkender Restschuld verringert sich der Zinsanteil, und der Tilgungsanteil steigt entsprechend an.

Diese Art der Tilgung kommt insbesondere bei Baufinanzierungen, Ratenkrediten und Privatkrediten zur Anwendung. Der dazugehörige Kredit wird auch als Annuitätendarlehen bezeichnet.

Ratentilgung

Bei der Ratentilgung zahlen Sie Ihren Kredit in regelmäßigen Raten zurück. Der Tilgungsanteil bleibt dabei konstant. Da die Restschuld mit jeder Zahlung sinkt, werden auch die Zinsen weniger. Dadurch reduziert sich Ihre monatliche Rate im Laufe der Zeit. Diese Form eignet sich besonders, wenn Sie Ihre Schulden schneller abbauen möchten und zu Beginn eine höhere Rate tragen können.

Endfällige Tilgung

Bei der endfälligen Tilgung zahlen Sie während der Laufzeit nur die Zinsen. Die gesamte Kreditsumme begleichen Sie erst am Ende in einer Summe. Häufig wird dafür parallel Kapital angespart, zum Beispiel über einen Bausparvertrag oder eine Versicherung. Diese Form wird oft bei Immobilienfinanzierungen genutzt oder wenn eine größere Zahlung in der Zukunft erwartet wird.

Hinweis zum Zinssatz

Der Zinssatz hängt immer von mehreren Faktoren ab. Dazu zählen vor allem die Art des Kredits und Ihre persönliche Bonität. Ein Vergleich lohnt sich, um die passende Finanzierung für Ihre Situation zu finden.

Welchen Nutzen hat ein Tilgungsplan für Sie als Kreditnehmer?

Der Ratenplan zeigt Ihnen als Kreditnehmer übersichtlich, welche Beträge zu welchen Zeitpunkten fällig sind, wie sich die Restschuld über die Zeit reduziert und wie sich die Zahlungen auf Zins und Tilgung aufteilen. So können Sie Ihre finanziellen Ressourcen entsprechend planen und sicherstellen, dass genügend Mittel vorhanden sind, um die monatlichen Raten zu begleichen.

Durch den Tilgungsplan können Sie zudem genau sehen, wie viel Sie insgesamt für Zinsen zahlen und wie hoch die Gesamtkosten des Kredits am Ende der Laufzeit sein werden. Diese Transparenz hilft dabei, die finanzielle Belastung realistisch einzuschätzen und gegebenenfalls nach Alternativen zu suchen, falls der Kredit zu teuer ist.

Der Ratenplan zeigt auch, wie Sondertilgungen oder Änderungen im Tilgungssatz die Gesamtkosten des Kredits beeinflussen können. Dadurch haben Sie die Möglichkeit, Ihre Rückzahlung zu optimieren.

Individuellen Tilgungsplan erstellen

Wenn Sie überlegen, einen Kredit aufzunehmen, kann ein Ratenplan sehr hilfreich sein. Für eine individuelle Aufstellung können Sie einen Tilgungsrechner oder den Darlehensrechner von easyCredit mit Tilgungsplan verwenden.

Die monatliche Rate wird durch drei Faktoren beeinflusst:

• die Kredithöhe
• die Laufzeit
• den Zinssatz

Je höher die Kreditsumme und je kürzer die Laufzeit, desto höher sind die monatlichen Raten. Der Zinssatz für Ihren Kredit hängt von verschiedenen Faktoren ab, unter anderem von der Art des Kredits, Ihrer persönlichen Situation und der gewünschten Laufzeit. Je höher der Zins, umso höher ist Ihre monatliche Rate.

Eine längere Laufzeit verringert die monatlichen Raten, kann aber auch mit einem höheren Zins belegt werden. Dadurch steigen die Gesamtkosten des Kredits.

Tilgungsplan von easyCredit nutzen

Erstellen Sie ganz einfach Ihren individuellen Tilgungsplan. Beginnen Sie dafür mit dem Kreditrechner von easyCredit und berechnen Ihre monatliche Rate: Wählen Sie über die Schieber die gewünschte Laufzeit (zwischen 12 und 84 Monaten) sowie die Kreditsumme (zwischen 1.000 und 75.000 Euro) aus. Ihre geschätzte monatliche Rate, die Tilgung und Zinsen enthält, wird Ihnen sofort angezeigt. 

Wenn Sie es wünschen, fragen Sie im Anschluss innerhalb weniger Minuten Ihren easyCredit-Sofortkredit mit finanziellem Spielraum an. Erfüllen Sie alle notwendigen Voraussetzungen, sendet easyCredit Ihnen ein kostenloses und unverbindliches Kreditangebot zu. Dieses enthält auch einen Tilgungsplan, der optimal auf Ihre Wünsche und Bedürfnisse zugeschnitten ist. 

So haben Sie alle wichtigen Informationen im Blick: die Höhe Ihrer monatlichen Raten, den Zinsanteil, die jeweilige Restschuld sowie die Gesamtkosten des Kredits.