Was ist eine Sondertilgung?
Das Wichtigste auf einen Blick
- Sondertilgungen sind außerplanmäßige Rückzahlungen eines Kredits.
- Durch Sondertilgungen sind Sie schneller schuldenfrei und sparen in der Regel auch bei den Zinskosten.
- Ob und zu welchen Konditionen eine Sondertilgung möglich ist, legt der jeweilige Kreditvertrag fest.
Eine Sondertilgung ist eine außerplanmäßige Kreditrückzahlung. Diese leisten Sie zusätzlich zu den vereinbarten Ratenzahlungen, um Ihren Kredit schneller abzubezahlen. Experten unterscheiden zwischen zwei Arten von Sondertilgungen: Optionale Sondertilgungen können Sie auf Wunsch leisten. Feste Sondertilgungen dagegen sind verpflichtend im Kreditvertrag vereinbart.
- 1.Die Auswirkungen einer Sondertilgung
- 1.1.Sondertilgung und Kreditlaufzeit
- 1.2.Sondertilgung und Monatsrate
- 1.3.Sondertilgung und Zins
- 2.Die Bedingungen für eine Sondertilgung
- 2.1.Wann ist eine Sondertilgung möglich?
- 2.2.Wann ist eine Sondertilgung verpflichtend?
- 2.3.Wie läuft eine Sondertilgung ab?
- 3.Sondertilgungen bei easyCredit
- 4.FAQ: Häufige Fragen zu Sondertilgungen
Vorteile von Sondertilgungen: Darum sind Sonderzahlungen sinnvoll
Schneller schuldenfrei
Wenn Sie nach einer Sondertilgung die übliche Monatsrate beibehalten, verkürzt sich automatisch Ihre Kreditlaufzeit.
Sinkende Zinskosten
Eine Sondertilgung senkt die Restschuld, womit auch die Zinskosten sinken – sowohl bei einer kürzeren Laufzeit als auch bei niedrigeren Monatsraten.
Finanziell flexibler
Durch eine niedrigere Restschuld können Sie je nach Kreditanbieter die Monatsrate reduzieren, was Sie finanziell entlastet.
Die Auswirkungen einer Sondertilgung
Sondertilgungen können freiwillig (optional) oder fest im Kreditvertrag eingeplant sein.
Eine optionale Sondertilgung senkt Ihre Restschuld. Ihr bestehender Tilgungsplan verliert dadurch seine Gültigkeit.
Welche Folgen das genau hat, hängt von Ihrem Kreditvertrag ab.
Sondertilgung und Kreditlaufzeit
Wenn Sie eine Sondertilgung leisten, aber die monatlichen Raten beibehalten, verkürzt sich die Restlaufzeit Ihres Kredits. Der Zins wird nämlich auf die ausstehende Kreditsumme berechnet.
Durch die Sondertilgung wird die Summe kleiner, die Zinslast sinkt und ein größerer Anteil Ihrer Monatsrate fließt in die Tilgung.
Dementsprechend ist Ihr Kredit schneller abbezahlt, wie das folgende Schaubild zeigt.
Sondertilgung und Monatsraten
Eventuell bietet Ihr Kreditvertrag die Möglichkeit, nach der Sondertilgung die geplante Kreditlaufzeit beizubehalten und stattdessen die Kreditraten zu senken.
Das kann praktisch sein, weil Sie jeden Monat weniger Geld für Ihren Kredit beiseite legen müssen. Sie werden finanziell flexibler.
Sondertilgung und Zins
Einen Einfluss auf den Sollzins hat die Sondertilgung nicht.
Sie verringert jedoch die Gesamtzinskosten. Dieser Effekt ist unabhängig davon, ob die Laufzeit verkürzt oder die Rate reduziert wird.
Der Zins wird immer auf die noch ausstehende Kreditsumme berechnet. Wird diese kleiner, sinkt auch die Zinslast.
Da mit der Laufzeit auch immer die Gesamtzinskosten steigen, ist es generell günstiger, Ihre Kreditrate nach der Sondertilgung unverändert zu lassen und den Kredit schneller abzubezahlen.
Beachten Sie mögliche Vorfälligkeitsentschädigungen
Eine Sondertilgung kostet die Bank Zinseinnahmen. Manche Kreditverträge sehen dafür eine finanzielle Kompensation vor: die Vorfälligkeitsentschädigung.
Einfach ausgedrückt müssen Sie eine Gebühr dafür bezahlen, die Sondertilgung leisten zu dürfen. Um darauf vorbereitet zu sein, sollten Sie vorab die Bedingungen im Kreditvertrag prüfen und sich über mögliche Kosten informieren.
Die Bedingungen für eine Sondertilgung
Es gibt kein gesetzliches Recht auf Sondertilgungen. Der individuelle Kreditvertrag bestimmt, ob und zu welchen Konditionen eine Sondertilgung möglich ist.
Sondertilgungen sind insbesondere bei immobilienbezogenen Darlehen üblich, beispielsweise bei Modernisierungskrediten. Es gibt aber auch Autokredite und Konsumkredite mit Sondertilgung.
Wann ist eine Sondertilgung möglich?
Bei Banken sind Sondertilgungen nicht immer gern gesehen. Der Grund dafür ist simpel: Mit jeder Sondertilgung fallen Zinseinnahmen weg, die die Bank bereits eingeplant hat.
Deshalb enthalten Kreditverträge oft einschränkende Bedingungen für optionale Sondertilgungen, wie:
- Sie dürfen pro Jahr nur einen bestimmten Prozentsatz der ursprünglichen Kreditsumme per Sondertilgung abbezahlen. Gängig sind 5 Prozent.
- Erst nach einer Mindestlaufzeit wird eine Sondertilgung möglich.
- Die Sondertilgung ist nur an bestimmten Terminen möglich, wie den Jahrestagen des Vertragsabschlusses.
- Es gibt eine Mindest- und/oder eine Höchstsumme für Sondertilgungen.
Wenn Ihr Kreditvertrag derartige Klauseln enthält, ist eine Sondertilgung nur in diesem Rahmen erlaubt.
Gut zu wissen: Beim easyCredit-Sofortkredit mit finanziellem Spielraum sind Sondertilgungen jederzeit und in jeder Höhe kostenfrei möglich.
Wann ist eine Sondertilgung verpflichtend?
Eine Sondertilgung ist nur dann verpflichtend, wenn das ausdrücklich im Vertrag festgelegt ist.
Keine Sorge – feste Sondertilgungen sind nicht die Regel. Sie werden nur in seltenen Fällen festgelegt, beispielsweise bei:
- manchen Baudarlehen,
- öffentlichen Förderdarlehen,
- Krediten, die mit Kapitalanlagen oder Lebensversicherungen besichert sind (der Kreditvertrag kann vorsehen, dass die Auszahlungen der Kapitalanlage oder der Lebensversicherung für eine Sondertilgung verwendet werden müssen).
Wie läuft eine Sondertilgung ab?
Sobald Sie über eine Sondertilgung nachdenken, sollten Sie zunächst Ihren Kreditvertrag prüfen. Eventuell sind dort Bedingungen für eine Sondertilgung festgelegt, die Sie bei Ihrer weiteren Planung beachten sollten.
Anschließend kontaktieren Sie Ihre Bank, um die Sondertilgung zu besprechen. Stimmt diese zu, überweisen Sie den entsprechenden Betrag auf das Kreditkonto. Die Bank verrechnet die Summe dann mit der offenen Restschuld.
Manchmal ist die Sondertilgung im Vertrag auch so klar geregelt, dass Sie die Bank erst gar nicht kontaktieren müssen. In diesem Fall reicht es, die Sondertilgung wie angegeben zu überweisen.
Das gesetzliche Kündigungsrecht ist kein Sondertilgungsrecht
Der § 489 des Bürgerlichen Gesetzbuches (BGB) sieht vor, dass Sie ein Darlehen mit Zinsbindung nach 10 Jahren ohne finanziellen Ausgleich kündigen dürfen.
Dabei handelt es sich allerdings nicht um ein Sondertilgungsrecht. Sie können den Kreditvertrag nur komplett kündigen und die volle ausstehende Summe zurückzahlen.
Sondertilgungen bei easyCredit
Der easyCredit-Sofortkredit mit finanziellem Spielraum passt sich Ihrer individuellen Situation an.
Wenn Sie eine Sondertilgung leisten möchten, können Sie das jederzeit bequem und ohne Einschränkungen oder Zusatzkosten tun.
Wann sind Sondertilgungen beim easyCredit möglich?
Eine Sondertilgung können Sie beim Sofortkredit mit finanziellem Spielraum leisten, wann immer Sie möchten. Sie sind nicht an ein bestimmtes Datum oder eine Mindestlaufzeit gebunden.
Es gibt auch keine Beschränkung für die Anzahl an Sondertilgungen, die Sie leisten dürfen.
Ist eine Sondertilgung beim easyCredit mit Kosten verbunden?
Eine Sondertilgung ist beim Sofortkredit mit finanziellem Spielraum immer kostenfrei. Es fallen keine Vorfälligkeitsentschädigungen ohne sonstige Gebühren an.
Welche Auswirkungen hat eine Sondertilgung beim easyCredit?
Bei einer Sondertilgung gibt Ihnen der Sofortkredit mit finanziellem Spielraum ein hohes Maß an Flexibilität.
Sie können Ihren Kredit wie ein Annuitätendarlehen mit kostenloser Sondertilgung behandeln. Das bedeutet: Sie zahlen nach der Sondertilgung weiterhin die gleiche Rate und haben Ihren Kredit dadurch schneller abbezahlt.
Alternativ können Sie sich jederzeit für eine Ratenanpassung entscheiden und die Rückzahlung beispielsweise über einen längeren Zeitraum strecken. Das geht auch ohne Sondertilgung.
Sondertilgungen easy per App leisten
Für eine Sondertilgung beim Sofortkredit mit finanziellem Spielraum ist keine Absprache oder Bestätigung von unserer Seite nötig.
Mit der easyCredit+ App können Sie selbst eine Sondertilgung einleiten. Sie können auch Ihre Monatsrate anpassen, wenn Sie Ihren Kredit zügiger abbezahlen oder die Summe auf einen längeren Zeitraum verteilen möchten. Ihr dazugehöriger Tilgungsplan passt sich automatisch an.
Mehr zum Ablauf einer Sondertilgung speziell bei easyCredit erfahren Sie hier.
FAQ: Häufige Fragen zu Sondertilgungen
Wann ist eine Sondertilgung sinnvoll?
Eine Sondertilgung kann dann sinnvoll sein, wenn Sie eine größere Summe Geld zur Verfügung haben und diese nicht für dringende Ausgaben brauchen.
In der Regel sind die dadurch eingesparten Zinskosten höher als die Rendite, die Sie auf sichere Spareinlagen erhalten können.
Ob sich die Sondertilgung in Ihrem Fall finanziell lohnt, lässt sich allerdings nicht pauschal sagen. Das wissen Sie erst, nachdem Sie die potenziellen Einsparungen an Zinskosten ausrechnen. Hierfür gibt es Tilgungsrechner mit Sondertilgungsfunktion.
Wichtig: Denken Sie daran, eventuelle Vorfälligkeitsentschädigungen in die Berechnung einzubeziehen.
Lohnt sich eine Sondertilgung bei niedrigen Zinsen?
Eine Sondertilgung kann sich auch bei niedrigen Zinsen lohnen, falls Sie das Geld aufbringen können.
Denn auch wenn die Kreditzinsen niedrig sind, senkt die Sondertilgung die Gesamtkosten für Ihren Kredit.
Letzten Endes hängt es von Ihren individuellen Umständen und Zielen ab, ob eine Sondertilgung lohnenswert ist. Mithilfe eines Finanzierungsrechners können Sie herausfinden, welche Zinskosten Sie mit einer Sondertilgung sparen können.
Welche Konditionen gelten für Sondertilgungen bei easyCredit?
Sondertilgungen sind beim easyCredit-Sofortkredit mit finanziellem Spielraum komplett kostenlos. Es gibt weder bestimmte Zeiten noch Mindest-Rückzahlungssummen.
Sie können also jederzeit eine Sondertilgung leisten, wenn Sie das möchten.
Was muss ich bei einer Sondertilgung beachten?
Eine Sondertilgung ist oft nur zu bestimmten Bedingungen möglich, die im Kreditvertrag festgelegt sind.
Beispielsweise könnte vereinbart sein, dass die Sondertilgung nur eine bestimmte Höhe haben darf oder nur in festgelegten Zeiträumen möglich ist.
Wenn Sie diese Bedingungen nicht beachten, wird die Bank Ihre Sondertilgung nicht akzeptieren und zurücküberweisen.
Verringert eine Sondertilgung die Zinsen?
Eine Sondertilgung verringert nicht den Sollzinssatz, den Sie für Ihren Kredit bezahlen. Allerdings wird der Zins immer auf die ausstehende Kreditsumme berechnet.
Das bedeutet: Wenn Sie mit einer Sondertilgung Ihre Restschuld verringern, sinkt auch die Zinslast. Das senkt den effektiven Jahreszins, der aus den Gesamtzinskosten des Kredits berechnet wird.
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