Restschuld

Restschuld: Der noch offene Kreditbetrag bei der Bank

Sie nehmen einen Kredit bei einer Bank auf. Dafür vereinbaren Sie eine bestimmte Laufzeit oder eine Zinsbindung über einen bestimmten Zeitraum. Wenn diese Zeit abgelaufen ist und Sie noch nicht den ganzen Kredit mit Zinsen zurückgezahlt haben, nennt man den offenen Betrag Restschuld.

Restschuld berechnen: So geht’s

Die Berechnung der Restschuld geht mit einem Tilgungsrechner oder einem Restschuldrechner ganz einfach. Sie geben Daten wie Kreditsumme, Zinssatz, Laufzeit sowie Ratenhöhe an. Dann erhalten Sie das Ergebnis.

Um die Restschuld selbst zu berechnen, gehen Sie wie folgt vor:

Schauen Sie sich den Tilgungsplan zu Ihrem Kredit an. Dieser Plan gehört in der Regel zum Kreditvertrag dazu. Dort finden Sie unter anderem Angaben zur Kredithöhe und zur Ratenhöhe. Sie sehen außerdem, wie sich die monatlichen Raten aufteilen in Zinsen und Tilgung.

Restschuld Rechner-Beispiel:
Kreditsumme: 250.000 Euro
Monatliche Rate: 1.200 Euro
Zinssatz: 3,5 Prozent

Multiplizieren Sie die Höhe der monatlichen Rate mit der Anzahl der Monate, die Sie interessieren. Bei einer Laufzeit von 20 Jahren sind das beispielsweise 240 Monate.

1.200 Euro/Monat x 240 Monate = 288.000 Euro

Ermitteln Sie im Tilgungsplan, wie hoch die Zinskosten für den gewünschten Zeitraum sind. Ziehen Sie diesen Betrag von der bereits gezahlten Summe ab. So erhalten Sie den Tilgungsanteil an der Kreditsumme.

Zinskosten: 124.682 Euro

Tilgungsanteil = 288.000 Euro – 124.682 Euro

Tilgungsanteil = 163.318 Euro

Um die Restschuld zu berechnen, ziehen Sie den Tilgungsanteil von der ursprünglichen Kreditsumme ab.

Restschuld = 250.000 Euro – 163.318 Euro

Restschuld = 86.682 Euro

Nach einer Laufzeit von 20 Jahren schulden Sie der Bank oder dem Kreditinstitut noch 86.682 Euro.

Wie lässt sich die Restschuld reduzieren?

Während der Laufzeit Ihres Kredits haben Sie mehrere Möglichkeiten, um die Restschuld zu verringern.

Sondertilgungen

Sondertilgungen sind Beträge, die Sie über die regulären monatlichen Raten hinaus an die Bank zahlen. Das kann sich anbieten, wenn Sie Boni, Gehaltserhöhungen oder eine Erbschaft erhalten.

Achten Sie hierbei auf Ihren Kreditvertrag. Manche Anbieter ermöglichen jederzeit kostenlose Sondertilgungen. Bei anderen gibt es einen Mindest- oder Maximalbetrag pro Jahr. Andere wiederum verlangen extra Gebühren für vorzeitige Rückzahlungen, die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung.

Nutzen Sie kostenlose Sondertilgungen, sofern möglich. Sie verringern damit die Restschuld und die Zinskosten vor Ende der Laufzeit.

Beispiel:
Sie haben einen Kredit für ein Haus in Höhe von 200.000 Euro aufgenommen. Nach 10 Jahren Zinsbindung haben Sie noch eine Restschuld von rund 128.000 Euro.

Wenn Sie während dieser Zeit jedes Jahr 10.000 Euro als Sondertilgungen zahlen (insgesamt 90.000 Euro), sinkt Ihre Restschuld auf rund 20.000 Euro.

Tilgungssatz erhöhen

Wählen Sie bei Vertragsabschluss einen höheren Tilgungssatz. Wenn Sie ihn zum Beispiel von 2 auf 3 Prozent erhöhen, zahlen Sie höhere Monatsraten. Sie verringern aber Ihre Restschuld wesentlich schneller.

Bei manchen Krediten können Sie den Tilgungssatz auch während der Laufzeit anpassen. So können Sie zum Beispiel dank einer Gehaltserhöhung monatlich mehr zurückzahlen.

So bezahlen Sie die Restschuld

Ihre Zinsbindung oder Laufzeit des Kredits ist abgelaufen und Sie haben noch eine Restschuld offen? Dann haben Sie mehrere Möglichkeiten, diese zu bezahlen.

Einmalzahlung

Sie können die Restschuld in einem Betrag bezahlen, zum Beispiel durch angespartes Eigenkapital oder eine Erbschaft.

Anschlussfinanzierung

Bei größeren Kreditsummen wie bei einem Kredit für ein Haus ist oftmals eine Anschlussfinanzierung notwendig. Sie können sich dann entscheiden, ob Sie bei Ihrer Bank den Kreditvertrag neu aushandeln. Diese Variante nennt man Prolongation.

Oder Sie wechseln zu einem anderen Anbieter mit besseren Bedingungen. Dann spricht man von einer Umschuldung. Vergleichen Sie am besten verschiedene Angebote. So finden Sie das Angebot, das zu Ihren Bedürfnissen und Ihrer finanziellen Lage passt.

Forward-Darlehen

Mit einem Forward-Darlehen legen Sie die Zinsen für einen zukünftigen Kredit bereits heute fest. Das ist besonders vorteilhaft, wenn Ihre Zinsbindung in den nächsten Monaten oder Jahren endet und steigende Zinsen zu erwarten sind. So sichern Sie sich frühzeitig günstige Konditionen und planen langfristig.

Ein Abschluss ist oft bis zu 60 Monate im Voraus möglich. Prüfen Sie die Angebote jedoch genau. Es können Zinsaufschläge anfallen.

Fazit: Die Restschuld stets im Blick behalten

Die Restschuld ist ein wichtiger Bestandteil bei der Rückzahlung eines Kredits. Behalten Sie diesen Betrag daher immer im Blick.

Wenn Sie eine Anschlussfinanzierung oder eine vorzeitige Tilgung planen, berechnen Sie die Restschuld frühzeitig. Beachten Sie auch mögliche Zinsänderungen. So vermeiden Sie finanzielle Überraschungen.

Durch Sondertilgungen oder kluge Umschuldungen lässt sich die Restschuld außerdem verringern. Die Kosten für den Gesamtkredit sinken auf diese Weise.