Kreditlaufzeiten

Die Kreditlaufzeit ist der Zeitraum, in dem Sie einen Kredit vollständig zurückzahlen. Sie wird meist fest bei der Kreditaufnahme vereinbart und hat einen Einfluss auf die Konditionen. Generell gilt: Je länger die Laufzeiten, desto niedriger die Monatsraten. Gleichzeitig steigt die Gesamtsumme, die Sie an Zinsen zahlen.

Kreditlaufzeiten einfach erklärt

Die Laufzeit eines Kredits ist der Zeitraum, in dem Sie die Kreditsumme zuzüglich Zinsen vollständig zurückzahlen. In der Regel wird sie in Monaten angegeben. Mit Ausnahme von Dispokrediten haben fast alle Bankkredite eine fest vereinbarte Laufzeit. Diese wird im Kreditvertrag festgelegt, damit sowohl das Kreditinstitut als auch die Kreditnehmer Planungssicherheit haben.

Video: Franzi erklärt in 3 Minuten alles zur Kreditlaufzeit

Auswirkungen der Länge der Kreditlaufzeit

Welche Laufzeit Sie mit Ihrer Bank vereinbaren, hat in erster Linie Auswirkungen auf die monatlichen Raten. Eine längere Laufzeit führt zu niedrigeren Raten und kann so auch eine hohe Kreditsumme bequem rückzahlbar machen.

Gleichzeitig hat die Laufzeit eine Bedeutung für die Zinsen, die Ihr Kredit kostet. Je länger der Kredit läuft, desto höher ist die Gesamtsumme an gezahlten Zinsen.

Welche Kreditlaufzeiten gibt es?

Je nach Verwendungszweck eines Kredits sind unterschiedliche Laufzeiten möglich. Dabei werden oft folgende Kategorien verwendet:

Bei den üblichen Krediten ohne festen Verwendungszweck und bei Autokrediten sind Zeiträume von 12 bis 84 Monaten üblich. Laufzeiten bis 120 Monate sind eine Ausnahme, die nur wenige Banken anbieten.

Auswirkungen der Laufzeit auf Monatsrate und Zinsen

Laufzeit und Monatsrate

Die Kreditlaufzeit beeinflusst direkt, wie hoch Ihre monatliche Rate ausfällt. Grundsätzlich gilt: Je länger die Laufzeit, desto niedriger ist Ihre monatliche Belastung.

Die monatliche Rate setzt sich aus Zinsen und Tilgung zusammen. Wenn Sie mehr Zeit für die Rückzahlung haben, verteilt sich die Kreditsumme auf mehr Monate.

Das bedeutet:

• Kurze Laufzeit: höhere Monatsraten, dafür schneller schuldenfrei
• Lange Laufzeit: kleinere Monatsraten, dafür längere Rückzahlung

Laufzeit und Zinsen

Die Kreditlaufzeit hat einen direkten Einfluss darauf, wie viele Zinsen Sie insgesamt zahlen. Grundsätzlich gilt: Je länger die Laufzeit, desto höher sind die gesamten Zinskosten. Gleichzeitig sinkt mit einer längeren Laufzeit meist Ihre monatliche Rate. Es kommt also auf die richtige Balance an.

Bei einem Annuitätendarlehen, wie es die meisten Privatkredite sind, zahlen Sie Zinsen auf die verbleibende Restschuld. Diese wird mit jeder Rate kleiner. Entscheidend ist dabei die Zeit:

• Lange Laufzeit: Sie zahlen über einen längeren Zeitraum Zinsen → höhere Gesamtkosten
• Kurze Laufzeit: Sie zahlen schneller zurück → weniger Zinsen insgesamt

Die Zinsen summieren sich also über die Zeit.

Das folgende Rechenbeispiel zeigt Ihnen anschaulich, wie sich Monatsrate und Zinskosten in Abhängigkeit von der Laufzeit ändern.

Die Vor- und Nachteile verschiedener Laufzeiten

Eine „optimale“ Laufzeit für alle Kredite gibt es nicht. Stattdessen hängt es von Ihren individuellen Bedürfnissen ab, welche Kreditlaufzeit am besten passt.

Lange Kreditlaufzeit: Vorteile und Nachteile im Überblick

Eine lange Kreditlaufzeit bedeutet, dass Sie Ihren Kredit über viele Monate oder Jahre zurückzahlen. Dadurch wird die monatliche Rate kleiner und oft leichter tragbar. Gleichzeitig sollten Sie beachten, dass sich die Gesamtkosten erhöhen können und sich Ihre finanzielle Situation über einen langen Zeitraum verändern kann.

Das sollten Sie bei einer langen Kreditlaufzeit beachten

• Die monatliche Rate ist niedriger und besser planbar
• Größere Kreditbeträge werden oft erst durch längere Laufzeiten möglich
• Die Gesamtkosten steigen durch mehr Zinszahlungen
• Ihre finanzielle Situation kann sich langfristig verändern

Hinweis: Bei easyCredit benötigen Sie keine Sachsicherheiten wie zum Beispiel einen Kfz-Brief.

Kurze Kreditlaufzeit: Vorteile und Nachteile im Überblick

Eine kurze Kreditlaufzeit bedeutet, dass Sie Ihren Kredit in wenigen Monaten oder Jahren zurückzahlen. Dadurch sind Sie schneller schuldenfrei und zahlen insgesamt weniger Zinsen. Gleichzeitig steigt jedoch Ihre monatliche Rate, was Ihr Budget stärker belasten kann.

Das sollten Sie bei einer kurzen Kreditlaufzeit beachten

• Sie zahlen weniger Zinsen insgesamt
• Ihre Restschuld sinkt schneller
• Die monatliche Rate ist deutlich höher
• Nicht jede Kreditsumme ist mit kurzer Laufzeit möglich

Hinweis: Sehr kurze Laufzeiten (unter 12 Monaten) können teilweise mit höheren Zinssätzen verbunden sein.

Kreditlaufzeit nachträglich ändern – geht das?

Ob Sie die Laufzeit eines bestehenden Kredits nachträglich anpassen können, hängt von der Bank und dem Kreditvertrag ab. Da eine längere Laufzeit auch ein höheres Risiko bedeutet, verlangen manche Banken einen Zinsaufschlag oder stimmen der Verlängerung nicht zu.

In diesen Fällen kann die Umschuldung in einen neuen Kredit eine sinnvolle Lösung sein.

Gut zu wissen: Bei easyCredit können Sie die Laufzeit eines Kredits jederzeit selbstständig verlängern oder verkürzen – ganz so, wie es Ihre aktuelle, finanzielle Situation eben erlaubt oder erfordert.

Vorzeitige Rückzahlung: Wann endet die Kreditlaufzeit?

Normalerweise können Sie einen Kredit immer vor dem Ende der vereinbarten Laufzeit zurückzuzahlen, zum Beispiel durch Sondertilgungen oder eine vorzeitige Kreditablöse. Allerdings verlangen manche Banken aufgrund der entgangenen Zinsen eine Entschädigung: die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung. Prüfen Sie Ihren Kreditvertrag, ob eine solche Entschädigung in Ihrem Fall fällig wäre.

Gut zu wissen: Bei easyCredit gibt es keine Vorfälligkeitsentschädigung. Sie können jederzeit kostenlos Sondertilgungen leisten und Ihren Tilgungsplan so anpassen, wie es für Sie am besten passt.