Das 3-Konten-Modell: Finanzen einfach im Griff

Was steckt hinter dem 3-Konten-Modell?

Wenn alle Einnahmen und Ausgaben über ein einziges Konto laufen, fällt es schwer, den Überblick zu behalten: Was sind feste Kosten? Wofür haben Sie zuletzt Freizeitgeld ausgegeben? Und bleibt am Monatsende etwas zum Sparen übrig?

Mit einem 3-Konten-Modell schaffen Sie eine klare Trennung. Sie verteilen Ihr Geld direkt nach dem Gehaltseingang auf drei Konten – eins für die Fixkosten, eins für Freizeit und eins fürs Sparen. So können Sie laufende Kosten besser bedienen, einfacher sparen und kennen mit nur einem Blick Ihr verbleibendes Freizeitbudget.

Diese Struktur entlastet im Alltag und schafft mehr Übersicht. Das 3-Konten-Modell ist kein Produkt einer Bank, sondern ein einfaches System, mit dem Sie Ihre Finanzen besser organisieren.

Drei Konten mit klarer Aufgabe

Im klassischen 3-Konten-Modell gibt es das Alltagskonto, das Fixkostenkonto und das Sparkonto.

Optional: Festgeld für langfristige Sparziele. Wenn Sie einen größeren Betrag angespart haben, den Sie eine Zeit lang nicht benötigen, lohnt sich zusätzlich ein Festgeldkonto. Das Geld ist für 1, 2 oder 3 Jahre fest angelegt, und der Zinssatz ist über die gesamte Laufzeit festgeschrieben.

Budget sinnvoll auf die drei Konten aufteilen

Es gibt keine feste Regel, wie Sie Ihr monatliches Budget verteilen sollten. Als Orientierung können Sie die 50-30-20-Regel nutzen: 50 Prozent fürs Fixkostenkonto, 30 Prozent fürs Alltagskonto und 20 Prozent fürs Sparkonto.

Bei einem monatlichen Nettoeinkommen von 3.000 Euro sieht die Berechnung so aus:

Wenn Ihre Fixkosten höher als 50 Prozent sind, braucht das Fixkostenkonto mehr Budget. Wenn Sie viel sparen wollen, erhöhen Sie den Sparanteil. Wenn Sie erst mit dem Sparen anfangen, beginnen Sie mit 10 Prozent und passen den Anteil schrittweise an.

In jedem Fall: Zuerst alle festen Kosten decken, dann einen festen Sparbetrag bestimmen und den Rest für den Alltag nutzen.

So starten Sie mit dem 3-Konten-Modell

Mit vier Schritten haben Sie das System umgesetzt:

• Überblick verschaffen.
  Schauen Sie sich Ihre monatlichen Einnahmen und Ausgaben an – vor allem Fixkosten und unregelmäßige Zahlungen wie Kfz-Steuer oder Versicherungen. Ein Haushaltsbuch hilft Ihnen dabei.

• Bedarf fürs Fixkostenkonto festlegen.
  Bestimmen Sie, wie viel Geld monatlich auf das Fixkostenkonto überwiesen werden muss, damit Miete, Versicherungen, Abos und ähnliche Ausgaben sicher gedeckt sind.

• Daueraufträge einrichten.
  Legen Sie zwei Daueraufträge zum Monatsanfang vom Alltagskonto an: einen aufs Fixkostenkonto, einen aufs Sparkonto.

• Drei Monate testen.
  Probieren Sie das 3-Konten-Modell ein bis drei Monate aus und passen Sie die Beträge anschließend an Ihren Alltag an.

Denken Sie auch an Fixkosten, die nur einmal im Jahr anfallen, zum Beispiel die Kfz-Versicherung, die Kfz-Steuer oder der Rundfunkbeitrag. Rechnen Sie diese Jahresbeträge auf den Monat um und schlagen Sie den Betrag auf Ihren Dauerauftrag zum Fixkostenkonto auf. So sammelt sich das Geld dort an, wo es später auch abgebucht wird, ohne dass Sie es im Blick behalten müssen.

Beispiel: Für die jährliche Abbuchung von 480 Euro Kfz-Versicherung sollten Sie zusätzlich jeden Monat 40 Euro auf dem Girokonto einplanen.

Die passenden Konten für das 3-Konten-Modell

Für Alltags- und Fixkostenkonto sind drei Dinge wichtig:

• niedrige oder keine Kontoführungsgebühren
• passende Bankkarte und gute Banking-App
• ausreichend Flexibilität bei Limits, Daueraufträgen und Lastschriften

Für die Wahl des Sparkontos sind vor allem die Verzinsung und die Verfügbarkeit entscheidend. 

Tagesgeld bietet jederzeit Zugriff auf das Guthaben und eignet sich für Notgroschen oder kurzfristige Sparziele. Festgeld bindet das Geld für eine festgelegte Laufzeit, bietet dafür aber häufig höhere Zinsen.

3-Konten-Modell: Diese Punkte erleichtern die Umsetzung

Im Vergleich zu einem einzigen Girokonto verlangt das 3-Konten-Modell etwas mehr Aufmerksamkeit. Nachteile gibt es aber keine – drei praktische Dinge sollten Sie beim Einrichten aber im Blick haben, gerade in den ersten Monaten:

• Etwas mehr Aufwand am Anfang
  Für die Umsetzung des Modells müssen Sie die nötigen Konten eröffnen, Daueraufträge einrichten und einmal pro Quartal prüfen.

• Auf Kontoführungsgebühren achten
  Wenn Sie mehrere Konten haben, kann es sein, dass Sie Kontoführungsgebühren bezahlen müssen – recherchieren Sie kostenfreie Girokonten oder die Einrichtung eines Unterkontos zu Ihrem bestehenden Girokonto.

• Klare Absprachen für Paare und Familien
  Wer welches Konto nutzt und wie Gemeinschaftskonten geführt werden, sollte vorab besprochen sein.

Die 3-Konten-Strategie im Video

Das folgende Video zeigt anhand eines praktischen Beispiels, wie das 3-Konten-Modell im Alltag funktioniert.

3 Tipps für das 3-Konten-Modell

Ist das 3-Konten-Modell einmal eingerichtet, helfen drei regelmäßige Routinen dabei, die Kontostruktur dauerhaft zu nutzen.

• „Pay Yourself First“ denken
  Zuerst sparen, dann ausgeben – der Sparbetrag verlässt das Alltagskonto direkt am Gehaltstag aufs Sparkonto, bevor Konsumausgaben überhaupt anstehen.

• Das Alltagsbudget bewusst begrenzen
  Auf dem Alltagskonto liegt ein klares Budget für Freizeit und Wünsche – das können Sie ohne schlechtes Gewissen ausgeben.

• Regelmäßig die Verteilung anpassen
  Prüfen Sie alle paar Monate, ob die 50-30-20-Aufteilung noch zu Ihrer Situation passt. Bei größeren Veränderungen wie Hochzeit, Geburt oder Jobwechsel können Sie überlegen, Beträge anzupassen.

Wie viele Konten brauchen Sie wirklich?

Neben dem 3-Konten-Modell gibt es weitere Möglichkeiten, wie Sie Ihre Finanzen organisieren können – von minimal bis maximal:

Die Liste der Unterkonten oder Zwecke lässt sich beliebig erweitern. Je einfacher Ihre Finanzen sind und je weniger Aufwand Sie wollen, desto eher passt ein kleines Modell mit zwei oder drei Konten. Je mehr getrennte Sparziele Sie verfolgen, desto eher lohnt sich ein größeres Modell mit 4, 5 oder 6 Konten.