Was ist eine Vorfälligkeitsentschädigung?
Das Wichtigste auf einen Blick
- Eine Vorfälligkeitsentschädigung kann anfallen, wenn ein Kredit vorzeitig zurückgezahlt wird.
- Damit gleicht die Bank die Zinsverluste aus, die ihr durch die frühere Rückzahlung entstehen.
- In bestimmten Fällen – zum Beispiel nach Ablauf einer Frist oder bei variablen Zinsen – darf keine Vorfälligkeitsentschädigung verlangt werden.
Eine Vorfälligkeitsentschädigung kann anfallen, wenn ein Kredit vorzeitig zurückgezahlt oder vollständig abgelöst wird. Banken verlangen diese Gebühr als Ausgleich für Zinsen, die ihnen durch die frühere Rückzahlung entgehen. Für Kreditnehmer bedeutet das oft zusätzliche Kosten, die nicht immer auf den ersten Blick erkennbar sind. Wer die Regeln kennt, kann jedoch besser einschätzen, wann eine vorzeitige Rückzahlung sinnvoll ist – und wann nicht.
Inhaltsverzeichnis
- 1Regeln und Hintergründe zur Vorfälligkeitsentschädigung
- 2Video: Franzi erklärt die Vorfälligkeitsentschädigung
- 3Vorfälligkeitsentschädigung ermitteln
- 4So minimieren Sie Vorfälligkeitsentschädigungen
- 5easyCredit immer ohne Vorfälligkeitsentschädigung
- 6FAQ: Häufige Fragen zur Vorfälligkeitsentschädigung
Regeln und Hintergründe zur Vorfälligkeitsentschädigung
Manchmal kommt man unerwartet zu Geld – etwa durch eine Erbschaft, eine Abfindung oder einen Gewinn. Dann entsteht schnell der Wunsch, laufende Kredite vorzeitig zurückzuzahlen und Zinsen zu sparen. Das ist jedoch nicht immer ohne Zusatzkosten möglich. Viele Kredite können nicht einfach gekündigt und sofort vollständig getilgt werden. In solchen Fällen kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Diese Gebühr zahlen Sie zusätzlich zur noch offenen Kreditsumme.
Ob und wann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt, hängt von Ihrem Kreditvertrag ab. Sie kann sowohl bei einer vollständigen Ablösung des Kredits als auch bei einer vorzeitigen Teilrückzahlung entstehen.
Eine wichtige Ausnahme sind kostenlose Sondertilgungen. Viele Verträge erlauben es, jedes Jahr einen bestimmten Betrag ohne Zusatzkosten zurückzuzahlen. In diesem Rahmen darf die Bank keine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.
Warum gibt es Vorfälligkeitsentschädigungen?
Eine vorzeitige Rückzahlung (Sondertilgung) ist für Sie als Kreditnehmer attraktiv, weil sie Ihnen Kosten erspart. Bei jeder Rückzahlung sinkt die Restschuld, auf die der Zins berechnet wird. Mit einer Komplettrückzahlung fallen die Zinsen sogar vollständig weg.
Für die Bank ist der Verlust der geplanten Zinseinnahmen allerdings ungünstig. Eine Vorfälligkeitsentschädigung soll das ausgleichen, weshalb Experten manchmal auch von „Vorfälligkeitszinsen“ sprechen. Mehr als ein Ausgleich soll sie auch nicht sein. In Deutschland hat der Gesetzgeber festgelegt, dass eine Vorfälligkeitsentschädigung den finanziellen Nachteil, den die Bank durch eine Sondertilgung hat, nicht übersteigen darf.
Übrigens kann so eine Entschädigung auch anfallen, wenn beispielsweise ein Kaufvertrag für eine Immobilie platzt und Sie ein vereinbartes Darlehen nicht abrufen. In diesem Fall sprechen Experten von einer „Nichtabnahmeentschädigung“.
Welche Kredite sind betroffen?
Vorfälligkeitsentschädigungen fallen meist bei Krediten mit fest vereinbarten Raten und Zinsbindung an, wie Autokrediten oder Immobiliendarlehen. Rahmenkredite wie der Dispo sind auf flexible Tilgungen ausgelegt. Dementsprechend gibt es bei dieser Kreditart keine Vorfälligkeitsentschädigungen.
Außerdem sind Vorfälligkeitsentschädigungen bei Krediten mit flexiblen Zinsen unzulässig, weil die Bank die Zinsausfälle nicht genau berechnen kann. Stattdessen haben Sie als Kreditnehmer ein gesetzliches Recht darauf, den Kredit mit einer dreimonatigen Frist zu kündigen und vollständig zurückzuzahlen.
Die mögliche Höhe einer Vorfälligkeitsentschädigung
Eine Vorfälligkeitsentschädigung darf den finanziellen Nachteil, den die Bank durch die vorzeitige Rückzahlung hat, nicht übersteigen.
Zusätzlich schreibt das Bürgerliche Gesetzbuch (BGB) in § 502 eine Deckelung vor:
- Bei Krediten mit mehr als zwölf Monaten Restlaufzeit darf die Vorfälligkeitsentschädigung höchstens 1 Prozent der vorzeitig getilgten Summe betragen.
- Bei Krediten mit weniger als zwölf Monaten Restlaufzeit sind maximal 0,5 Prozent der vorzeitig getilgten Summe zulässig.
Diese Regel gilt jedoch nur für Verbraucherkredite, also Kredite, die an Privatpersonen ausgegeben werden. Für geschäftliche Finanzierungen gibt es keine Deckelung.
Strenge Regeln für Berechnung
Das kostenlose Sonderkündigungsrecht nach zehn Jahren
Vorfälligkeitsentschädigung ermitteln
Sie möchten einen laufenden Kredit ablösen und fragen sich, ob eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt? Dann prüfen Sie am besten zuerst, ob eine Entschädigung laut Ihrem Kreditvertrag vorgesehen ist.
Wenn das der Fall ist, bitten Sie Ihre Bank, die Vorfälligkeitsentschädigung für Sie auszurechnen. Sie können die Kosten zwar selbst schätzen, aber nicht genau bestimmen. Die Bank hat bei der Berechnung nämlich etwas Spielraum.
So berechnen Banken die Vorfälligkeitsentschädigung
Verlangt eine Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung, muss sie offenlegen, wie sie den Betrag berechnet. Die Berechnung muss nachvollziehbar und prüfbar sein. Der Gesetzgeber gibt dafür klare Regeln vor. Vereinfacht gesagt berücksichtigt die Bank dabei drei Punkte:
1. Wiederanlage des zurückgezahlten Geldes
Die Bank verliert durch die vorzeitige Rückzahlung nicht alle Zinsen. Das zurückgezahlte Geld kann sie erneut anlegen.
- Die Bank muss deshalb mit dem aktuellen Wiederanlagezinssatz rechnen.
- Der tatsächliche Zinsausfall ist die Differenz zwischen dem ursprünglich vereinbarten Kreditzins und dem Zinssatz, den die Bank bei einer neuen Anlage erzielen kann.
2. Wegfall des Ausfallrisikos
Im Kreditzins ist ein Aufschlag für das Risiko enthalten, dass ein Kredit nicht zurückgezahlt wird.
- Dieses Ausfallrisiko entfällt bei einer vorzeitigen Rückzahlung.
- Die Bank muss diesen Risikoanteil von der Vorfälligkeitsentschädigung abziehen.
3. Begrenzung auf die Zinsbindungsfrist
Hat Ihr Kredit eine feste Zinsbindung, darf die Bank nur Zinsen bis zum Ende dieser Frist berücksichtigen.
- Zinsen nach Ablauf der Zinsbindung dürfen nicht einbezogen werden.
Sie können die Berechnung prüfen lassen
Trotzdem sind Sie nicht machtlos, wenn die Forderung Ihrer Bank Ihnen zu hoch vorkommt. Gegen eine Gebühr können Sie die Rechnung durch einen Verbraucherschutzanwalt oder eine Verbraucherzentrale prüfen und eventuell anfechten lassen.
Die Berechnung des Wiederanlagezinssatzes
Für die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung muss die Bank annehmen, wie sie das vorzeitig zurückgezahlte Geld erneut anlegt. Dafür gibt es zwei anerkannte Methoden.
Aktiv-Passiv-Methode
Hier unterstellt die Bank, dass sie das Geld sicher anlegt.
- Das Kapital wird in Staatsanleihen investiert.
- Der Zinsertrag ist meist niedriger als bei neuen Krediten.
- Der angenommene Zinsausfall ist höher.
Aktiv-Aktiv-Methode
Bei dieser Methode geht die Bank davon aus, dass sie das Geld wieder als Kredit vergibt.
- Das Geld wird zu den aktuellen Kreditzinsen neu verliehen.
- Die Bank erzielt dadurch vergleichsweise hohe Zinseinnahmen.
- Der berechnete Zinsausfall fällt geringer aus.
Welche Methode wird in der Praxis genutzt?
In der Praxis wenden Banken meist die Aktiv-Passiv-Methode an. Sie ist einfacher zu berechnen und sie führt häufig – zum Vorteil der Bank – zu einer höheren Vorfälligkeitsentschädigung.
Der Grund: Die Verzinsung von Staatsanleihen liegt in der Regel unter dem Zinssatz, den Banken bei einer neuen Kreditvergabe verlangen können.
Welche Gebühren sind wirklich zulässig und welche nicht?
So minimieren Sie Vorfälligkeitsentschädigungen
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Sondertilgungsrecht nutzen
Nutzen Sie Sondertilgungsrechte im Kreditvertrag, um einen Teil der Kreditsumme kostenlos zu tilgen.
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Sonderkündigungsrecht nutzen
Nach zehn Jahren haben Sie das Recht, einen Kredit ohne Entschädigung zu kündigen.
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Bis zum Ablauf der Zinsbindung warten
Darlehen ohne Zinsbindung können Sie entschädigungsfrei mit drei Monaten Frist kündigen.
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Kreditvertrag anwaltlich prüfen lassen
Bestimmte Vertragsfehler führen dazu, dass die Vorfälligkeitsentschädigung entfällt.
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Berechnung anwaltlich prüfen lassen
Eventuell berechnet Ihre Bank die Entschädigung zu großzügig. Das können Sie anfechten.
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Immobilienkredit übernehmen lassen
Wenn jemand Ihre Immobilie kauft, kann er auch den Kredit übernehmen. Dafür muss die Bank zustimmen.
easyCredit immer ohne Vorfälligkeitsentschädigung
Der Sofortkredit von easyCredit bietet Ihnen besonders viel finanziellen Spielraum. Er ist wie ein flexibler Rahmenkredit aufgebaut und lässt sich daher deutlich freier nutzen als ein klassischer Ratenkredit. Denn Sie können die vereinbarte Kreditsumme vollständig oder in Teilbeträgen abrufen. Zinsen fallen dabei erst an, wenn Sie das Geld tatsächlich in Anspruch nehmen.
Auch bei der Rückzahlung bleiben Sie flexibel. Sondertilgungen sind jederzeit möglich und grundsätzlich kostenfrei. Eine Vorfälligkeitsentschädigung oder zusätzliche Bearbeitungsgebühren erhebt easyCredit nicht. Alternativ können Sie Ihre monatliche Rate erhöhen, um den Kredit schneller zurückzuzahlen und Zinskosten zu sparen.
Die Verwaltung Ihres Kredits ist einfach und jederzeit möglich. Sondertilgungen und Ratenanpassungen nehmen Sie selbstständig über die easyCredit+ App vor, ohne den Anbieter kontaktieren zu müssen.
Kundenmeinungen über easyCredit
FAQ: Häufige Fragen zur Vorfälligkeitsentschädigung
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Wie entwickelt sich die Vorfälligkeitsentschädigung bei steigenden Zinsen?
Wenn das allgemeine Zinsniveau steigt, sinkt die mögliche Vorfälligkeitsentschädigung.
Das liegt daran, dass die Bank das Geld zu höheren Zinssätzen neu anlegen kann. Der Einnahmeausfall durch Ihre vorzeitige Rückzahlung wird kleiner.
Der Umkehrschluss gilt übrigens auch: Wenn das Zinsniveau sinkt, steigt Ihre mögliche Vorfälligkeitsentschädigung.
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Wie hoch darf eine Vorfälligkeitsentschädigung maximal sein?
Eine Vorfälligkeitsentschädigung darf nicht den finanziellen Schaden, den die Bank durch die vorzeitige Rückzahlung hat, übersteigen.
Nach § 502 des Bürgerlichen Gesetzbuches (BGB) gibt es bei Verbraucherkrediten eine Deckelung für die maximale Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung:
- Wenn der Kredit mehr als ein Jahr Restlaufzeit hat, darf die Vorfälligkeitsentschädigung maximal 1 Prozent der Summe betragen, die Sie vorzeitig zurückzahlen.
- Bei einer Restlaufzeit von weniger als einem Jahr darf die Vorfälligkeitsentschädigung maximal 0,5 Prozent der Restschuld sein.
Bei geschäftlich aufgenommenen Krediten gilt diese Deckelung nicht.
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Wann fällt meine Vorfälligkeitsentschädigung weg?
Es gibt mehrere Gründe, weshalb eine vertragliche Vorfälligkeitsentschädigung wegfallen kann:
- Wenn Sie ein Sondertilgungsrecht im Kreditvertrag haben, können Sie dieses ohne Vorfälligkeitsentschädigung nutzen.
- Wenn Sie Ihren Kreditvertrag widerrufen und das Geld zurückzahlen. Normalerweise beträgt die Widerrufsfrist zwei Wochen, doch sie kann sich durch Vertragsfehler verlängern.
- Wenn Ihr Kreditvertrag unzureichende Angaben zum Kündigungsrecht, zur Kreditlaufzeit oder zur Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung enthält, hat die Bank keinen Anspruch mehr auf eine Vorfälligkeitsentschädigung.
- Wenn die Zinsbindung Ihres Kredits ausläuft, können Sie ihn ohne Entschädigung mit einer dreimonatigen Frist kündigen und zurückzahlen.
- Bei zinsgebundenen Krediten haben Sie nach 10 Jahren ein Sonderkündigungsrecht. Wenn Sie es nutzen, hat die Bank kein Recht auf eine Vorfälligkeitsentschädigung.
Wenn Sie eine kreditfinanzierte Immobilie verkaufen und Ihr Käufer den Kredit übernimmt, sparen Sie sich die Vorfälligkeitsentschädigung. Dazu muss allerdings die Bank zustimmen.
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Ist eine Vorfälligkeitsentschädigung steuerlich absetzbar?
Unter Umständen ist eine Vorfälligkeitsentschädigung steuerlich absetzbar. Es hängt davon ab, wie Sie den betroffenen Kredit nutzen.
Im Fall von Geschäftskrediten und Immobilienkrediten kann die Entschädigung steuerlich absetzbar sein. Bei letzteren gilt das allerdings nur, wenn Sie die Immobilie vermieten oder betrieblich nutzen. Ein Kredit für eine eigengenutzte Immobilie fällt nicht in diese Kategorie.
Bei allen anderen Krediten zählt die Vorfälligkeitsentschädigung zu den privaten Lebensführungskosten und ist nicht steuerlich absetzbar. -
Wer muss die Vorfälligkeitsentschädigung zahlen?
Wenn bei einer vorzeitigen Rückzahlung eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt, zahlt der Kreditnehmer diesen Betrag.
Wissenswertes rund um Kredite von easyCredit
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