Restkreditversicherung
Das Wichtigste auf einen Blick
- Eine Restkreditversicherung kann Ihre Familie vor schwerwiegenden finanziellen Problemen schützen.
- In der Regel können Sie Restkreditversicherungen freiwillig zusammen mit einem Kredit abschließen.
- Auch easyCredit bietet eine Restkreditversicherung an: den easyCredit-Schutzbrief.
Mit einer Restkreditversicherung oder Restschuldversicherung können Sie einen Kredit absichern, den Sie aufgenommen haben. Die Versicherung übernimmt Ihre Kreditverpflichtungen, wenn Sie durch unvorhergesehene Umstände Ihre Zahlungsfähigkeit verlieren. Hierzu zählen beispielsweise der Todesfall, eine schwere Krankheit oder der unverschuldete Jobverlust.
Alle Infos zur Restkreditversicherung
- 1.So funktioniert eine Restkreditversicherung
- 1.1.Abgedeckte Risiken
- 1.2.Versicherungsabschluss
- 1.3.Wann ist eine Restkreditversicherung sinnvoll?
- 1.4.Ist eine Restkreditversicherung verpflichtend?
- 2.Kosten einer Restkreditversicherung
- 3.Vorteile einer Restkreditversicherung
- 4.Achtung: Wartezeiten und Karenzzeiten
- 5.Restkreditversicherung kündigen
- 6.Restkreditversicherung von easyCredit
- 7.FAQ: Häufige Fragen zur Restkreditversicherung
So funktioniert eine Restkreditversicherung
Größere Träume wie eine Immobilie, eine Modernisierung oder ein Zweitstudium können viele Menschen nur mit einem Kredit finanzieren. Jeder größere Kredit bringt jedoch auch ein gewisses Risiko mit sich: Was passiert, wenn Sie durch unvorhergesehene Umstände die Raten nicht mehr zahlen können?
Kurzfristige Engpässe lassen sich oft durch ein Gespräch mit dem Kreditgeber regeln. Kritisch wird es jedoch, wenn Sie durch eine Krankheit oder Arbeitslosigkeit länger Ihre Kreditraten und andere Rechnungen nicht bezahlen können. Dann können Verzugszinsen und Mahngebühren Ihre Situation weiter verschlimmern.
Auch ein unerwarteter Todesfall kann ein schwerer Schlag für Ihre Angehörigen sein. Ihr Einkommen fällt weg, und gleichzeitig erbt Ihre Familie den Restkredit (wenn sie nicht das gesamte Erbe ablehnt). Für derart schwerwiegende Situationen ist die Restkreditversicherung gedacht.
Welche Risiken deckt eine Restkreditversicherung ab?
Nicht jede Restkreditversicherung ist gleich. Häufig können Sie unterschiedliche Pakete buchen, die sich in den abgedeckten Risiken unterscheiden.
Gängige Risiken, die eine Restkreditversicherung abdecken kann, sind:
- Arbeitsunfähigkeit durch Krankheit
- Arbeitsunfähigkeit durch Pflegebedürftigkeit
- Arbeitsunfähigkeit durch einen Unfall
- Unverschuldete Arbeitslosigkeit
- Zahlungsunfähigkeit durch Scheidung
- Todesfall
Wie funktioniert der Versicherungsabschluss?
Häufig bietet Ihnen die Bank eine Restkreditversicherung während des Kreditabschlusses an. Es handelt sich meist um ein Vermittlungsgeschäft, bei dem die Bank mit einer Versicherung kooperiert. Normalerweise wird die Versicherungsprämie dann als Einmalzahlung berechnet und zu Ihrem Kredit addiert. Das heißt, Ihre Kreditsumme erhöht sich entsprechend.
Außerdem kann im Vertrag vereinbart sein, dass Sie die Ansprüche aus der Versicherung an die Bank abtreten. Diese erhält im Schadensfall dann direkt das Geld, da es ja zur Tilgung des Kredits gedacht ist. Das wird als „Gruppenversicherungsvertrag“ bezeichnet.
Wichtig ist: Sie behalten selbst dann das Kündigungsrecht für die Versicherung, wenn die Bank der vertragliche Versicherungsnehmer ist.
Übrigens müssen Sie eine Restkreditversicherung nicht unbedingt im Paket mit dem Kredit abschließen. Sie können auch unabhängig bei diversen Versicherungsanbietern und Online-Portalen eine Versicherung für Ihren Kredit anfragen.
Wann ist eine Restkreditversicherung sinnvoll?
Ob und für welchen Kredit eine Restkreditversicherung sinnvoll ist, ist immer eine persönliche Frage. Einerseits kostet die Versicherung eine Prämie, die Sie zusätzlich zum Kredit bezahlen. Andererseits kann sie Ihre Familie vor den existenzbedrohenden Auswirkungen einer Überschuldung schützen.
Bei Ihren Überlegungen können folgende Punkte hilfreich sein:
- Je höher Ihre Kreditsumme, desto größer ist die finanzielle Belastung durch den Kredit im Ernstfall.
- Wenn Sie die hauptverdienende Person sind und Ihre Familie von Ihrem Einkommen abhängt, steigt im Ernstfall das Verschuldungsrisiko.
- Je weniger Rücklagen Sie haben, desto schneller kann ein finanzieller Engpass entstehen.
- Eventuell haben Sie bestimmte Risiken bereits durch andere Versicherungen abgedeckt, wie eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder eine Risiko-Unfallversicherung.
Ist eine Restkreditversicherung verpflichtend?
Eine gesetzliche Pflicht zur Absicherung von Krediten gibt es nicht. Eine Restkreditversicherung ist eine optionale Ergänzung zum Kredit, die der persönlichen Absicherung von Kreditnehmern dienen soll.
In manchen Fällen bieten Banken einen Kredit nur an, wenn der Kreditnehmer das Risiko eines Zahlungsausfalls absichert. Das ist allerdings meist nur bei sehr großen Darlehen wie einer Baufinanzierung der Fall.
Neue gesetzliche Regelungen für Restkreditversicherungen
In den letzten Jahren hat der Gesetzgeber mehrere neue Regeln für Restkreditversicherungen geschaffen. Seit dem 1. Juli 2022 ist die Provision, die Anbieter für die Vermittlung einer Restkreditversicherung bezahlen dürfen, auf 2,5 Prozent der Darlehenssumme gedeckelt.
Außerdem soll am 1. Mai 2025 das Zukunftsfinanzierungsgesetz in Kraft treten. Verbraucher können demzufolge erst sieben Tage nach dem Kreditvertrag eine Restkreditversicherung abschließen und haben so mehr Bedenkzeit.
Die Kosten einer Restkreditversicherung
Die Prämie der Restkreditversicherung ist von individuellen Faktoren abhängig. Das macht eine pauschale Einschätzung schwierig. In den meisten Fällen können Sie mit zehn bis 15 Prozent der Kreditsumme rechnen. Bei einem Darlehen von 10.000 Euro sind das 1.000 bis 1.500 Euro.
Wovon hängt die Versicherungsprämie ab?
Wie hoch die Prämie ist, ermittelt die Versicherung anhand des Gesamtrisikos, das sie durch den Vertrag trägt. Je wahrscheinlicher ein Schadensfall ist und je mehr die Versicherung bezahlen müsste, desto höher ist die Prämie.
Darauf haben in erster Linie folgende Faktoren einen Einfluss:
- Je mehr Risiken das Leistungspaket abdeckt, desto höher ist das Gesamtrisiko der Versicherung.
- Mit der Kreditsumme steigt auch die Summe, die die Versicherung im Ernstfall leisten muss.
- Je länger die Kreditlaufzeit, desto höher ist das Risiko, dass ein Schadensfall eintritt.
In manchen Fällen beziehen Versicherungen zusätzlich persönliche Faktoren wie das Alter, den Beruf oder den Gesundheitszustand des Kreditnehmers in ihre Kalkulation mit ein.
Ist die Restkreditversicherung im effektiven Jahreszins eingerechnet?
Der effektive Jahreszins ist ein gutes Mittel, um die Gesamtkosten verschiedener Kredite zu vergleichen. Da Restkreditversicherungen meist eine optionale Leistung sind, ist die Prämie in der Regel nicht im effektiven Jahreszins enthalten. Nur wenn der Anbieter die Versicherung zur Voraussetzung für den Kredit machen will, muss er die entsprechenden Kosten mit einrechnen.
Vorteile einer Restkreditversicherung
Finanzieller Schutz Ihrer Familie
Die Versicherung kann Ihre Familie im Ernstfall vor schwerwiegenden finanziellen Problemen bewahren.
Unkomplizierter Abschluss
Maßnahmen wie eine Gesundheitsprüfung sind für die Restkreditversicherung meist nicht nötig.
Mehrere Risiken abgedeckt
Je nach Paket kann eine Restkreditversicherung mehrere gravierende Lebensrisiken abdecken.
Achtung: Wartezeiten und Karenzzeiten
Versicherungen sind nur für Risiken gedacht, deren Eintritt noch nicht konkret absehbar ist. Was das bedeutet, macht ein einfaches Beispiel klar: Wenn Ihre Küche in Flammen steht, ist es zu spät, eine Brandschutzversicherung abzuschließen. Sonst wäre das Versicherungsgeschäft bald unrentabel für die Anbieter.
Deshalb gibt es in der Regel eine Wartezeit nach dem Vertragsabschluss, bis der Versicherungsschutz vollumfänglich greift. Außerdem enthalten viele Verträge sogenannte Karenzzeiten. Das sind Fristen, die nach dem Eintreten eines Versicherungsfalls verstreichen müssen, bevor der Versicherungsschutz greift. Bei einem Krankheitsfall greift die Versicherung beispielsweise erst nach sechs Wochen, da Sie in einem Anstellungsverhältnis sechs Wochen lang eine volle Lohnfortzahlung erhalten.
Wichtig sind auch sogenannte Ausschlüsse im Vertrag. Das sind Fälle, in denen die Versicherung generell nicht greift. Ein Beispiel hierfür kann eine Verletzung sein, die ein Versicherungsnehmer erleidet, während er eine Straftat begeht.
Restkreditversicherung kündigen
Wenn Sie einen Kredit mit einer Restkreditversicherung absichern, sind Sie nicht bis zur vollständigen Tilgung an die Versicherung gebunden. In der Regel lässt der Vertrag eine Kündigung zu, falls Sie den Schutz nicht länger brauchen. Wenn die Prämie bereits bezahlt ist, erhalten Sie einen Teil zurück.
Für die Kündigung gibt es zwei Möglichkeiten:
- Sie können den Vertrag binnen 14 Tagen, nachdem Sie über Ihr Widerrufsrecht aufgeklärt wurden, widerrufen. Bei einem Vertrag mit Todesfallabsicherung sind es sogar 30 Tage.
- Sie nutzen das im Vertrag festgelegte Kündigungsrecht. Beachten Sie, dass das Vertragswerk hierfür bestimmte Fristen vorschreiben kann.
Gut zu wissen: Wenn Sie Ihren Kredit vorzeitig tilgen oder umschulden, haben Sie ein gesetzliches Sonderkündigungsrecht für die Restkreditversicherung.
Eine Restkreditversicherung erlischt nicht mit dem Kredit
Bei dem Kreditvertrag und dem Versicherungsvertrag handelt es sich um zwei getrennte Verträge. Wenn Ihr Kredit erlischt, endet die Restkreditversicherung nicht automatisch. Bei einer Umschuldung kann es sogar sinnvoll sein, Ihre laufende Restkreditversicherung beizubehalten. Dann starten die Wartezeiten für den Versicherungsschutz nicht von Neuem.
Beachten Sie allerdings, dass der Vertrag dann nur die für den ursprünglichen Kredit vereinbarte Rate absichert. Wenn Ihre Kreditrate nach der Umschuldung steigt, ist sie nicht vollständig abgedeckt.
Die Restkreditversicherung von easyCredit: Der easyCredit-Schutzbrief
Beim Abschluss eines easyCredits können Sie ebenfalls eine Restkreditversicherung buchen: den easyCredit-Schutzbrief. Dieser ist ein gemeinsames Produkt von easyCredit und der R+V Versicherung, einem der größten Versicherer Deutschlands.
Der easyCredit-Schutzbrief ist freiwillig
Der easyCredit-Schutzbrief ist immer freiwillig und als Sicherheit für Sie und Ihre Familie gedacht, nicht für das Kreditinstitut. Er hat keinen Einfluss darauf, ob und zu welchen Bedingungen Sie einen easyCredit erhalten.
Diese Risiken deckt der easyCredit-Schutzbrief ab
Sie denken, dass eine Extraportion an Sicherheit sinnvoll ist? Dann haben Sie die Wahl zwischen zwei Leistungspaketen, die verschiedene Situationen abdecken.
- Der Schutzbrief Einkommen deckt Einkommensverluste durch Arbeitslosigkeit, eine Scheidung oder Arbeitsunfähigkeit ab.
- Der Schutzbrief Premium bietet alle Leistungen des Einkommen-Pakets und zusätzlich eine Todesfallabsicherung.
Umfangreiche Informationen zu den beiden Paketen und ihren Konditionen finden Sie hier.
FAQ: Häufige Fragen zur Restkreditversicherung
Ist eine Restkreditversicherung sinnvoll für mich?
Ob eine Restkreditversicherung für Sie persönlich sinnvoll ist, ist immer eine individuelle Entscheidung. Dabei stehen die Kosten der Versicherung gegen die Auswirkungen, die ein Ausfall Ihres Einkommens für Ihre Familie hätte. Auch welche Lebensrisiken Sie bereits mit anderen Versicherungen abgedeckt haben, spielt eine Rolle.
Hat eine Restkreditversicherung einen Einfluss auf die Kreditvergabe?
In der Regel hat eine Restkreditversicherung keinen Einfluss darauf, ob und zu welchen Bedingungen Sie einen Kredit bekommen. In manchen Fällen verlangen Banken, dass Sie eine große Finanzierung mit einer Restschuld- oder Lebensversicherung absichern. Das ist meist nur bei Immobilienkrediten der Fall. Bei Konsumkrediten ist es unüblich.
Kann ich eine Restkreditversicherung steuerlich absetzen?
Unter Umständen ist das steuerliche Absetzen einer Restkreditversicherung möglich. Allerdings geht es nicht in jedem Fall. Ob und wie Sie die Versicherung absetzen können, hängt von mehreren Faktoren ab, beispielsweise von der Anzahl an Personen in Ihrem Haushalt.
Die entsprechende Steuergesetzgebung ist komplex. Deshalb ist es ratsam, eine qualifizierte steuerliche Beratung in Anspruch zu nehmen, bevor Sie mit einer steuerlichen Absetzbarkeit der Versicherung rechnen.
Wie lange dauert es, bis eine Restkreditversicherung ausgezahlt wird?
Im Schadensfall ist eine Bearbeitungszeit von 3-4 Wochen üblich. Diese kann auch länger dauern, wenn die Versicherung auf Unterlagen der Betroffenen warten muss oder eine Untersuchung des Falls nötig wird. Deshalb ist es im Ernstfall wichtig, dass Sie frühestmöglich die Versicherung kontaktieren und alle Unterlagen, die diese anfordert, zügig einzureichen.
Welche Kredite kann ich absichern?
Im Grund ist es möglich, für fast alle Kredite eine Restschuldversicherung zu erhalten. Sie sind vor allem bei hohen Summen verbreitet, wie einer Baufinanzierung oder einem Kredit für ein Auto.
Wir sind für Sie da
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