Dispokredit

So funktioniert ein Dispokredit

Dispo einmalig beantragen

Um einen Dispokredit nutzen zu können, müssen Sie diesen einmalig beantragen. Das geht ganz einfach online oder direkt über Ihren Bankberater. Wird Ihnen ein Dispo von Ihrer Bank gewährt, funktioniert die eingeräumte Überziehung ab sofort automatisch.

Sie brauchen also nicht immer wieder aufs Neue einen Dispokredit beantragen, wenn es auf dem Konto mal eng wird. Tätigen Sie eine Überweisung oder heben Sie Geld ab und Ihr Konto ist nicht ausreichend gedeckt, nehmen Sie automatisch den Dispokredit auf.

Achtung: Überziehen Sie Ihr Konto, ohne jemals einen Dispokredit beantragt zu haben, befinden Sie sich vermutlich in der geduldeten Kontoüberziehung. Diese unterscheidet sich von der eingeräumten Kontoüberziehung (= Dispokredit) darin, dass die Zinsen nochmal deutlich höher als beim ohnehin schon teuren Dispo-Kredit ausfallen können.

Disporahmen: So weit können Sie überziehen

Wie hoch der maximale Dispobetrag ist, den Ihnen Ihre Bank erlaubt, hängt von den regelmäßigen Geldeingängen auf Ihr Konto, in den meisten Fällen also von Ihrem Gehalt, und Ihrer Bonität ab.

Im Durchschnitt gewähren Banken das zwei- bis dreifache Ihres Einkommens. Sollte sich Ihr Gehalt mit der Zeit erhöhen, können Sie analog dazu den Disporahmen anheben lassen.

Dispo schnell zurückzahlen und hohe Kosten vermeiden

Die Rückzahlung des Dispokredits erfolgt automatisch mit jeder Einzahlung, zum Beispiel mit dem nächsten Monatsgehalt. Anders als bei anderen Kreditarten, wie einem Sofortkredit von easyCredit, gibt es also keinen Ratenplan, nach dem Sie den Dispo in regelmäßigen monatlichen Beträgen abzahlen.

Achtung: Befürchtet die Bank, dass ein Kontoinhaber nicht mehr kreditwürdig ist – beispielsweise, weil es keine Einzahlungen mehr auf das Konto gibt – kann sie den Dispokredit jederzeit kündigen. In einem solchen Fall fordert die Bank die sofortige Rückzahlung des noch offenen Betrags zuzüglich der fälligen Zinsen ein. Meist gibt es dafür eine Frist von nur ein bis zwei Monaten.

Ein Dispokredit sollte – allein schon aufgrund der hohen Zinsen – eine absolute Ausnahme bleiben und schnellstmöglich zurückgezahlt werden.

Dispo-Alternative bei Rückzahlungs-Schwierigkeiten

Wer voraussichtlich nicht in der Lage sein wird, sein überzogenes Konto in den nächsten ein bis zwei Monaten auszugleichen, sollte sich unbedingt mit Dispo-Alternativen beschäftigen. Denn ein Dispokredit ist aufgrund der hohen Zinsen verhältnismäßig teuer und macht es Ihnen mit der Zeit immer schwerer, aus dem Minus herauszukommen.

Eine schnelle und unkomplizierte Möglichkeit ist es, einen Privatkredit aufzunehmen, um mit diesem den Dispokredit umzuschulden. Dabei nehmen Sie einen Kredit auf und nutzen den Kreditbetrag, um den Dispo sofort und auf einmal zurückzuzahlen. Im Anschluss zahlen Sie nach einem Ratenplan, den Sie exakt auf Ihre finanziellen Möglichkeiten anpassen, ganz entspannt den neuen Kredit ab.

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Rechenbeispiel: So viel Zinsen zahlen Sie für einen Dispo

Die Zinsen eines Dispokredit verdienen besondere Aufmerksamkeit. Denn neben dem vermeintlichen Vorteil, dass ein Dispo besonders bequem erscheint, ist der hohe Zinssatz der entscheidende Nachteil. Dieser liegt meist irgendwo zwischen 4 und 14 %, bei den teuersten Banken in Deutschland sogar bei 16 %.

Dispo-Zinsen fallen dabei für jeden einzelnen Tag an, an dem Sie Ihr Konto überziehen. Dabei werden die genauen Zinsbeträge für jeden Tag einzeln berechnet, denn durch tägliche Einzahlungen und Abbuchung schwankt der Dispo-Betrag natürlich permanent. Auf Dauer kann das ziemlich teuer werden. Überziehen Sie beispielsweise Ihr Konto für etwa 2,5 Monate exakt 2.000 Euro, fallen für diesen Zeitraum über 55 Euro Zinsen (Zinssatz: 14 %) an. Wer regelmäßig sein Konto überzieht, bezahlt also teuer für diesen „bequemen Service“ seiner Bank.

Beispiel: So berechnen Sie die Zinsen für einen Dispokredit

Die Formel für die genaue Berechnung der Zinsen lautet:
(Betrag des Dispokredits x Zinssatz x Anzahl der Überziehungstage) ÷ (365 × 100) = Zinsbetrag

Mit dem folgende Beispiel können Sie möglicherweise noch leichter nachzuvollziehen, wie sich Dispozinsen berechnen.
Stellen Sie sich folgendes vor:

• Sie sind auf Ihrem Konto exakt 2.000 Euro im Minus.
• Diesen Dispokredit nehmen Sie für 75 Tage (= ca. 2,5 Monate) in Anspruch.
• Der Dispo-Zinssatz Ihrer Bank liegt bei 14 %.

Betrag des Dispokredits	2.000 €
Dauer des Dispokredits	75 Tage
Dispo-Zinssatz	14 %
Dispo-Zinsen für 1 Jahr (= 365 Tage) *	2.000 € ÷ 100 % x 14 % = 280 €*
Dispo-Zinsen für 1 Tag	280 € ÷ 365 Tage = 0,77 €
Dispo-Zinsen für 75 Tage	0,77 € x 75 Tage = 57,75 €
Fällige Dispo-Zinsen in unserem Beispiel	57,75 €

Natürlich ist dieses Rechenbeispiel stark vereinfacht. In der Praxis wird es nicht vorkommen, dass sich der Dispo-Betrag für so lange Zeit nicht verändert. Tägliche Abbuchung sowie Einzahlungen lassen diese Summe schwanken. Für eine exakte Berechnung ist es also notwendig, die Zinsen für jeden Tag einzeln zu berechnen und die jeweiligen Zinsbeträge dann zu addieren.

Dispokredit zu easyCredit ablösen

Wird Ihnen Ihr Dispokredit zu teuer oder brauchen Sie einen festen Tilgungsplan, um konsequent an der Abzahlung dranzubleiben, bietet easyCredit jede Menge Möglichkeiten für Sie.

Eine Umschuldung zu easyCredit ist mit Laufzeiten von 12 bis 84 Monaten möglich. Dabei können Sie Kreditsummen zwischen 1.000 und 75.000 Euro aufnehmen. Haben Sie neben der Ablöse Ihres Dispokredits also weiteren finanziellen Bedarf, können Sie auch höhere Summen beantragen.

Übrigens: Bei easyCredit können Sie sich mit dem Finanziellen Spielraum zusätzliches Geld für die Zukunft reservieren – kostenlos und unverbindlich. Ob Sie Ihre Geldreserve sofort abrufen, nur einen Teil davon oder gar nichts, entscheiden Sie allein. Zinsen fallen nur für den Geldbetrag an, den Sie sich von easyCredit auszahlen lassen.