Kreditsicherheiten

Warum verlangen manche Banken Sicherheiten?

Kreditsicherheiten dienen dazu, das Risiko für den Kreditgeber zu reduzieren, indem sie eine Absicherung gegen Zahlungsausfälle darstellen. Wenn Sie als Kreditnehmer Ihren Zahlungsverpflichtungen nicht nachkommen können, hat der Kreditgeber das Recht, die gestellten Sicherheiten zu verwerten, um die ausstehenden Schulden zumindest teilweise zu begleichen.

Dieser Schutzmechanismus ermöglicht es dem Kreditgeber, das finanzielle Risiko besser zu handhaben und die Wahrscheinlichkeit eines vollständigen Verlustes zu minimieren.

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Welche Arten von Kreditsicherheiten gibt es?

Kreditsicherheiten lassen sich grundsätzlich in zwei Kategorien unterteilen: Personalsicherheiten (Bürgschaften) und Realsicherheiten (Sachsicherheiten wie Immobilien oder Autos).

Personalsicherheiten (Bürgschaften)

Personalsicherheiten sind Garantien oder Verpflichtungen, die von einer Person oder einem Unternehmen übernommen werden, um die Rückzahlung eines Kredits abzusichern. Diese Art von Sicherheit basiert auf der Kreditwürdigkeit der Person oder des Unternehmens, das die Sicherheit garantiert.

• Eine Variante ist die Kredit-Bürgschaft. Eine Bürgschaft ist die Verpflichtung einer dritten Person (des Bürgen), für Ihre Rückzahlungspflicht einzustehen, falls Sie zahlungsunfähig werden. Damit erhält die Bank zusätzliche Sicherheit.

• Eine zweite Variante ist der Schuldbeitritt. Beim Schuldbeitritt tritt eine dritte Person neben Ihnen als gleichwertiger Schuldner mit in den Kreditvertrag ein. 

Realsicherheiten (Sachsicherheiten)

Realsicherheiten, auch Sachsicherheiten genannt, sind materielle Vermögenswerte, die als Sicherheit für einen Kredit dienen. Diese Vermögenswerte (zum Beispiel ein Auto) sind für den Kreditgeber eine Absicherung. Sie können im Falle eines Zahlungsausfalls des Kreditnehmers verwertet werden, um die ausstehenden Schulden zu begleichen.

Man unterscheidet zwischen Grundpfandrechten und Sicherungsübereignungen.

Grundpfandrechte

Die Grundschuld ist ein Grundpfandrecht, das auf einer Immobilie lastet. Im Gegensatz zur Hypothek ist die Grundschuld jedoch nicht an eine konkrete Schuld gebunden und kann daher flexibler verwendet werden.

Durch die Eintragung der Grundschuld ins Grundbuch hat der Kreditgeber das Recht, die Immobilie zu verwerten, wenn Sie als Kreditnehmer Ihre Zahlungspflichten nicht erfüllen. Das erhöht die Sicherheit für den Kreditgeber und kann dazu beitragen, bessere Kreditkonditionen zu erhalten, wie zum Beispiel niedrigere Zinssätze und längere Laufzeiten.

Sicherungsübereignung

Bei der Sicherungsübereignung stellt der Kreditnehmer einen beweglichen Vermögensgegenstand (zum Beispiel ein Fahrzeug) als Sicherheit der Bank zur Verfügung. Eigentümer ist dann die Bank, der Kreditnehmer kann den Gegenstand aber weiterhin nutzen, solange er seine Zahlungspflichten erfüllt.

Beispiel: Ein Auto wird zur Sicherheit an die Bank übereignet, bleibt aber im Besitz des Kreditnehmers.

Wann sollte welche Art von Sicherheit genutzt werden?

Personalsicherheiten sind ideal, wenn schnell eine Sicherheit benötigt wird und keine geeigneten Vermögenswerte wie ein Auto oder Wertgegenstände zur Verfügung stehen. Sie sind auch vorteilhaft, wenn der Bürge eine gute Bonität hat. 

Realsicherheiten sollten genutzt werden, wenn höhere Kreditbeträge und eine starke Absicherung erforderlich sind. Sie sind besonders geeignet, wenn Vermögenswerte wie Wertgegenstände oder Ähnliches vorhanden sind und bessere Kreditkonditionen angestrebt werden. In vielen Fällen kann eine Kombination beider Sicherheiten sinnvoll sein.