Kredit ohne Schufa
Das Wichtigste auf einen Blick
- Die Schufa sammelt deutschlandweit Daten über das Zahlungsverhalten sowie Schulden.
- Banken überprüfen mithilfe der Schufa die Bonität, also die Kreditwürdigkeit, von Kreditnehmern.
- Kredit ohne Schufa ist möglich, eine Bonitätsprüfung findet aber immer statt.
Nicht immer meinen Kunden und Banken das gleiche, wenn es um das Thema „Kredit ohne Schufa“ geht. Wir machen es einfach und zeigen, welche Haken ein schufafreier Kredit haben kann und wovon Sie besser die Finger lassen sollten.
Viele Menschen suchen online nach „Kredit ohne Schufa“ oder „Kredit trotz Schufa“. Dabei stößt man schnell auch auf Halbwahrheiten, falsche Versprechungen oder schlicht Falschinformationen. Im besten Fall haben Sie mit der Lektüre eines schlechten Ratgeberartikels nur Zeit verschwendet; im schlimmsten Fall geraten Sie an einen windigen Kreditgeber, der außer hohen Zinssätzen und Gebühren nicht viel zu bieten hat.
Definition und Hintergrund
Was ist die Schufa?
Die SCHUFA Holding AG ist eine privatwirtschaftliche Wirtschaftsauskunftei. „SCHUFA“ steht dabei für „Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung“. In ihren Anfängen war die Schufa als Verein organisiert.
Die Schufa sammelt Daten, mit denen die Kreditwürdigkeit von Personen erfasst werden kann. Diese stellt sie unter anderem Banken und Kreditinstituten zur Verfügung. Aber auch Telekommunikationsunternehmen, Energieversorger oder Vermieter nutzen die Daten der Schufa.
Ob nun ein Kredit oder ein Handyvertrag: Daran geknüpft ist eine regelmäßige Zahlung, die ein Kunde leisten muss, zum Beispiel die Kreditrate an eine Bank oder eben der Monatsbeitrag an eine Telekommunikationsfirma. Damit diese Unternehmen bereits im Vorfeld wissen, ob der Kunde die anstehenden Zahlungen auch leisten kann, stellen sie eine Bonitätsanfrage bei der Schufa.
Neben personenbezogenen Daten wie Name, Geburtsdatum und Anschrift sammelt die Schufa Informationen zu:
Kreditkarten
Offene Forderungen
Bestehende Kreditverträge
Insolvenzen
Bürgschaften
Leasingverträge
Warum verlangen Banken die Schufa?
Banken nutzen die Daten der Schufa vor allem bei der Kreditvergabe. Egal, ob es um einen Dispokredit, einen Ratenkauf im Onlineshop oder einen Ratenkredit geht, mit jeder Kreditvergabe ist ein gewisses Risiko für die Bank verbunden: Es kann passieren, dass der Kreditnehmer sein Darlehen nicht zurückzahlen kann.
Um diesem Risiko zu begegnen, prüfen Banken also vorab die Bonität ihrer Kunden. In Deutschland sind sie sogar gesetzlich dazu verpflichtet.
Einen Teil der Informationen, die eine Bank benötigt, fragt sie während des Kreditantrags direkt beim Interessenten ab. Dazu zählen zum Beispiel das monatliche Einkommen, die Art der Anstellung oder die Höhe der Mietzahlungen. Ergänzend dazu benötigt die Bank Nachweise über diese Angaben, zum Beispiel Kontoauszüge.
Viele für die Bank relevante Informationen liegen aber in der Vergangenheit und sind deshalb schwerer abzufragen und nachzuweisen. Hat ein Interessent frühere Kredite immer rechtzeitig bezahlt? Gibt es offene Forderungen oder läuft gar ein Insolvenzverfahren? Für solche Informationen greifen Banken auf die Schufa und andere Auskunfteien zurück. Die relevanten Informationen sind dann oft in einem Bonitätsscore gebündelt.
Schufa-Abfrage bei easyCredit
Personen mit einer negativen Schufa haben häufig Schwierigkeiten, einen herkömmlichen Kredit zu erhalten.
Nutzen Sie unseren Kreditrechner, um bei easyCredit eine unverbindliche Anfrage zu stellen und direkt herauszufinden, ob Ihre Kreditwürdigkeit ausreicht.
Was ist der Schufa-Score?
Der Schufa-Score enthält die Ergebnisse Ihrer Schufa-Beurteilung. In ihn fließt beispielsweise ein, ob Sie in der Vergangenheit bereits Kredite beantragt und rechtzeitig zurückgezahlt haben. Unbezahlte Raten oder Rechnungen, Girokonten mit Dispokredit und ausstehenden Zahlungen etc. verschlechtern Ihren Score.
Die genaue Berechnung bleibt dabei allerdings ein Geschäftsgeheimnis. Läge das Berechnungsmodell nämlich offen zugänglich vor, könnte das Ergebnis manipuliert werden.
Kreditanfrage hat keine Auswirkungen auf Schufa-Score
Möchten Sie einen Kredit bei easyCredit aufnehmen, nutzen wir zur besseren Bonitätsprüfung auch die gespeicherten Daten der Schufa und anderer Auskunfteien. Das beschleunigt den Antragsprozess und die Kreditentscheidung. Auf diese Weise ist eine schnelle Auszahlung der Darlehenssumme möglich. Ihre Daten rufen wir dabei stets als „Konditionenanfrage“ ab. Das hat keinerlei negative Auswirkungen auf Ihren Schufa-Score.
Kredite und Schufa
Ob nun ein Handyvertrag oder ein Kredit: Daran geknüpft ist eine regelmäßige Zahlung, die ein Kunde leisten muss. Damit diese Unternehmen bereits im Vorfeld wissen, ob der Kunde die anstehenden Zahlungen auch wirklich leisten kann, prüfen Sie dessen Bonität.
Rund um das Thema „Kredit und Schufa“ gibt es jedoch einige Verwirrung, auch im Internet. Manche Kreditinteressenten suchen mit Begriffen wie
- Kredit ohne Schufa
- Kredit trotz (negativer) Schufa
nach einer Bank, die Ihnen einen Kredit trotz Schufa-Einträgen oder sogar ganz ohne Schufa-Abfrage gibt.
Dabei gibt es zwischen beiden Suchbegriffen einen gravierenden Unterschied:
Kredit ohne Schufa?
Wie bereits erläutert, ist eine Kreditvergabe ohne Bonitätsprüfung in Deutschland nicht zulässig. Dennoch darf eine Bank auch einen Kredit vergeben, ohne die Schufa zu bemühen. Sie kann dafür einfach eine andere Auskunftei, zum Beispiel Crif Bürgel, zu Rate ziehen.
Das wäre dann zwar ein Kredit ohne Schufa, aber eben im Gegenzug ein Kredit mit Crif Bürgel.
Weitere Auskunfteien sind zum Beispiel:
- Bisnode
- Creditreform
- Paigo
Kredit trotz negativer Schufa?
Wer bereits negative Schufa-Einträge hat und damit einen schlechten Schufa-Score vorweist, hat es deutlich schwerer, eine Bank zu finden, die ihm einen Kredit gewährt.
Dennoch gibt es verschiedene Möglichkeiten, trotz negativer Schufa an einen Kredit zu kommen, zum Beispiel bei alternativen, privaten Kreditgeber oder Banken im Ausland. Hier sollten sich Kreditnehmer aber darüber bewusst sein, dass sie es mit besonders unattraktiven Konditionen, besonderen Anforderungen oder sogar Betrügern zu tun bekommen könnten. Besondere Vorsicht ist geboten.
Spezialfall: Schufa hat zu wenig Daten
Es kann passieren, dass die Schufa und andere Auskunfteien nur wenige Daten über eine Person haben, beispielsweise weil die Person noch sehr jung ist, bisher keine Verträge mit länger laufenden Zahlungsverpflichtungen abgeschlossen hat oder aus anderen Gründen. In dem Fall kann die Auskunftei nur einen sehr ungenauen Bonitätsscore liefern, der mehr auf statistischen und allgemeinen Daten beruht und weniger auf den tatsächlichen individuellen Daten zur finanziellen Historie der Person.
Das kann ein Nachteil sein und dazu führen, dass Kreditanträge in solchen Fällen abgelehnt werden: Die Schufa und damit auch die Bank, die deren Informationen nutzt, wissen einfach zu wenig über den Interessenten und können nicht einschätzen, ob er kreditwürdig ist oder nicht. Ein ähnlicher Fall liegt vor, wenn die Informationen der Auskunftei veraltet sind. Auch dann spiegelt der Score nicht wirklich die derzeitige Kreditwürdigkeit wider.
In solchen Fällen könnte der Schweizer Kredit ein Plan B sein: Statt also den ungerechtfertigt schlechten Bonitätsscore der Auskunftei zu nutzen, prüft die Bank eigenhändig, wie es um die Kreditwürdigkeit des Interessenten bestellt ist.
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Tipps für Kredit ohne oder trotz Schufa
Kredit von ausländischer Bank
Ausländische Banken haben keinen Zugriff auf deutsche Auskunftsstellen, also auch nicht auf die Daten der Schufa. Dafür stehen ihnen allerdings andere Wege offen, Ihre Bonität zu prüfen. Grundsätzlich werden bestimmte Rückzahlungssicherheiten verlangt. Häufig verlangen ausländische Banken auch höhere Zinsen.
Außerdem müssen Sie bei der Beantragung eines Kredits bei einer ausländischen Banken – ähnlich wie in Deutschland – grundlegende Voraussetzungen erfüllen. In der Regel müssen Kreditnehmer volljährig sein, ein regelmäßiges Einkommen sowie eine Aufenthaltsgenehmigung und ein Girokonto vorweisen können. Die genauen Anforderungen können von Bank zu Bank variieren und sollten Sie im Vorfeld sorgfältig prüfen.
Achtung: Werden Sie Opfer einer Betrugsmasche, bei der eine vermeintliche Bank mit günstigen Konditionen ohne Bonitätsprüfung wirbt, ist es im Ausland sehr viel schwieriger nachzuweisen, worum es sich handelt, und entsprechend zu reagieren.
Besonderheit: Der Schweizer Kredit
Eine Bank kann theoretisch auch gänzlich ohne eine externe Auskunftei arbeiten und die Bonitätsprüfung komplett in Eigenregie durchführen. In dem Fall spricht man vom Schweizer Kredit. Der heißt so, weil das Datenverfahren für Bonitätsdaten, das in Deutschland angewendet wird, in der Schweiz nicht genutzt wird. Ein Schweizer Kredit kommt also erst einmal ohne Schufa und andere Auskunfteien aus – aber nicht ohne Bonitätsprüfung!
Bei einem Schweizer Kredit wird nämlich die Kreditwürdigkeit der Kunden ebenso geprüft wie bei herkömmlichen Ratenkrediten. Die Bank selbst erhebt sämtliche für ihre Prüfung notwendigen Informationen und fordert die entsprechenden Nachweise dazu vom Kunden an.
Das ist allerdings sehr aufwändig, für die Bank und den Kunden. Als Interessent müssen Sie also im Zweifelsfall viel Zeit damit verbringen, allerhand Nachweise über Ihre Kredithistorie zusammenzutragen und zur Verfügung zu stellen. Und die Bank wiederum verwendet Zeit darauf, diese selbst zu prüfen. Dieser höhere Aufwand bedeutet höhere Kosten für die Bank. Diese Kosten schlagen sich in der Regel in einem höheren Zinssatz nieder.
Kredit von Privat: Ohne Schufa oder Bonitätsprüfung
Über sogenannte Peer-to-Peer-Kreditplattformen können Sie einen Kredit von privaten Kreditgebern bekommen. Diese Plattformen bringen Kreditnehmer sowie private Investoren zusammen und treten sozusagen als Kreditvermittler auf. Private Kreditgeber sind möglicherweise bereit, höhere Risiken einzugehen und Kredite an Personen mit negativer Schufa zu vergeben. Allerdings sollten Sie vorab die Zinsen, Gebühren und Bedingungen sorgfältig prüfen, um schlechte Deals zu vermeiden.
Die Voraussetzungen für einen Privatkredit ohne Schufa variieren. Kreditnehmer müssen oft ihre finanzielle Situation offenlegen und Investoren von deren Rückzahlungsfähigkeit überzeugen. Es ist wichtig zu beachten, dass diese Kreditform auch Risiken birgt. Beispielsweise fallen die Zinsen bei Peer-to-Peer-Krediten oftmals höher aus als bei traditionellen Bankkrediten.
Kreditnehmer sollten außerdem sicherstellen, dass die jeweilige Plattform seriös ist und die Kreditgeber vertrauenswürdig sind. Sie sollten beispielsweise immer Namen sowie etwaige Internetseiten überprüfen. Gibt es keine Telefonnummer, kein Impressum oder ist der jeweilige Anbieter im Ausland ansässig, kann das auf dubiose Geschäftsmethoden hinweisen.
Kredit mit Bürgen oder Sicherheiten
Einen Kredit mit negativer Schufa erhalten Sie unter Umständen auch mit einem Bürgen. Dabei handelt es sich um eine Person, die bereit ist, die Verantwortung für die Rückzahlung des Kredits zu übernehmen, falls Sie als Kreditnehmer zahlungsunfähig sind.
Auch bestimmte Sicherheiten können Sie als Gewähr für Banken nutzen. Sicherheiten können beispielsweise Immobilien, Fahrzeuge oder Wertgegenstände sein, deren finanzieller Wert im Falle einer Zahlungsunfähigkeit den Schaden der Bank mindert.
FAQ: Häufige Fragen zu Kredit ohne Schufa
Welche Kreditbeträge sind bei einem Kredit trotz negativer Schufa möglich?
Die Höhe der Kreditsumme trotz negativer Schufa kann je nach Kreditgeber und individuellen Umständen variieren. In der Regel sind kleinere bis mittlere Kreditbeträge leichter zu erhalten. Größere Kreditbeträge können aufgrund des höheren Risikos für Kreditgeber schwieriger zu bekommen sein. Es ist dabei wichtig, die eigenen finanziellen Möglichkeiten realistisch einzuschätzen und einen Kreditbetrag zu wählen, den Sie langfristig zurückzahlen können.
Beeinflusst ein Kredit trotz negativem Eintrag den Schufa-Score?
Ja, ein Kredit trotz negativer Schufa kann den Schufa-Score beeinflussen, sowohl positiv als auch negativ. Wenn Sie den Kredit ordnungsgemäß zurückzahlen, kann dies zu einer Verbesserung des Schufa-Scores führen. Dadurch wird das Vertrauen der Kreditgeber gestärkt und die Chancen auf zukünftige Kredite mit günstigeren Konditionen steigen. Allerdings können Zahlungsschwierigkeiten oder ein weiterer Zahlungsausfall den Schufa-Score weiter verschlechtern.
Wo erhält man seriöse Kredite trotz negativer Schufa?
Es ist möglich, einen Kredit trotz negativer Schufa zu erhalten. Es gibt alternative Kreditgeber, wie ausländische Banken oder Privatpersonen, die nicht ausschließlich auf die Schufa-Daten als Grundlage für ihre Kreditentscheidung setzen. Auch wenn Sie einen Bürgen hinzuziehen oder der Bank Sicherheiten hinterlegen, erhöht das die Chancen auf einen Kredit trotz negativer Schufa.