Bonität

Bonität oder Kreditwürdigkeit beschreibt die Fähigkeit, Schulden zurückzuzahlen. Seriöse Kreditgeber müssen wissen, ob Kundinnen und Kunden finanziell in der Lage sind, die monatlichen Raten zu begleichen und den Kredit abzubezahlen. Dafür prüfen Banken die Bonität. Doch welche Faktoren sind wichtig und wie können Sie Ihre Bonität verbessern? 

Bonität prüfen: Wie funktioniert das? 

Bei Bonitätsprüfungen fragen Banken alle Kriterien ab, die für ihre Entscheidung wichtig sind, ob sie einen Kredit genehmigen oder ablehnen. Zudem fordern sie Nachweise ein, denn es reicht nicht, wenn Sie nur die Höhe Ihres Einkommens nennen – normalerweise müssen Sie das durch einen Gehaltsnachweis wie aktuelle Kontoauszüge belegen. 

Sie können solche Nachweise persönlich vorlegen oder als Kopie schicken. Manchen Banken können Sie auch einen Zugriff auf Ihr Konto gewähren, sodass sie die Bonität online prüfen können. 

Diese Faktoren beeinflussen die Kreditwürdigkeit 

Es gibt keine gesetzlichen Vorgaben, nach denen die Bonität beurteilt wird. Kreditinstitute sind aber dazu verpflichtet, die wirtschaftlichen Verhältnisse ihrer Kunden zu prüfen und zu bewerten. 

Das sind Faktoren, die häufig in die Bewertung einfließen: 

• Einkommen: Wichtig ist vor allem, ob und wie lange Sie fest bei einem Arbeitgeber angestellt sind. Auch das monatliche Gehalt und mögliche zusätzliche Nebeneinkünfte sind entscheidend. Wenn Sie einen Kredit gemeinsam mit einer Partnerin oder einem Partner aufnehmen, werden beide Einkommen bewertet. 
• Ausgaben: Typische Ausgaben, die die Bonität bestimmen, sind Mieten oder Ratenzahlungen für eine Baufinanzierung, Nebenkosten Ihrer Wohnung oder Ihres Hauses, eventuelle Unterhaltszahlungen und laufende Kreditverträge. 
• Vermögen: Gibt es Vermögenswerte wie Wertpapiere, Immobilien und/oder Spareinlagen, die im finanziellen Notfall verfügbar wären, um die Raten weiterhin zahlen zu können? 

Bonitätscheck mit der Schufa und anderen Auskunfteien 

Banken verwenden auch die Informationen von Auskunfteien – also von Unternehmen, die Daten über die Kreditwürdigkeit von Privatpersonen und Organisationen sammeln, speichern und bereitstellen. 

Das sind die vier größten Auskunfteien in Deutschland: 

• Schufa: besitzt Daten zu ca. 68 Millionen Menschen 
• Crif Bürgel: hat Daten zu ca. 56 Millionen Menschen 
• Infoscore Consumer Data: bietet über 40 Millionen Informationen von 8 Millionen Personen an 
• Creditreform Boniversum: erfasst ca. 120 Millionen Personendaten 

Wurden Rechnungen und Kreditraten immer pünktlich bezahlt? Gibt es negative Merkmale wie Insolvenzverfahren oder offene Forderungen? Auch solche Angaben gehören dazu, wenn Banken die Bonität prüfen. 

Kreditentscheidung anhand der Bonität 

Wenn eine Bank alle Daten zur Zahlungsfähigkeit zusammen hat, bewertet sie die Bonität. Welche Informationen dabei am wichtigsten sind, entscheidet die Bank. 

Als Ergebnis der Bonitätsbewertung trifft die Bank eine Entscheidung über die Kreditvergabe – in erster Linie, ob der Kunde überhaupt einen Kredit erhält. Bei einer positiven Bewertung stellt sich auch die Frage, wie hoch die Kreditsumme sein kann und wie hoch die Zinsen ausfallen. 

Bei schlechter Bonität ist ein Kredit in der Regel nicht möglich, da die Banken ein zu hohes Risiko tragen. Aber manche Kreditgeber schlagen auf den Zinssatz eine Risikoprämie auf. Dann gilt: Je schlechter die Bonität, desto höher ist der Zinssatz und desto mehr Zinsen fallen an. 

Wie kann ich meine Bonität verbessern? 

Für ein finanziell sicheres Leben ist es wichtig, die eigenen Einnahmen und Ausgaben im Blick zu haben. Dann werfen einen auch ungeplante Kosten nicht gleich aus der Bahn. 

Mit diesen Tipps können Sie Ihre Finanzen und damit Ihre Bonität verbessern: 

• Zahlungsverpflichtungen vollständig nachkommen. 
• Rechnungen spätestens bis zur Frist bezahlen. 
• Kreditraten immer pünktlich zurückzahlen. 
• Dauerauftrag oder Lastschriftverfahren einrichten. 

Wir empfehlen wenige und sinnvoll voneinander getrennte Konten. Für die meisten finanziellen Zwecke reichen ein Girokonto, eine Kreditkarte und ein Sparkonto. Sehr häufige Wechsel des Girokontos können sich negativ auf Ihre Bonität auswirken. 

Fassen Sie mehrere Kredite zusammen 

Es bietet sich an, mehrere Kredite zu einem einzigen zusammenzufassen. Dadurch können Sie Ihre Zahlungsverpflichtungen besser überblicken und meist Zinsen sparen. 

Zudem kann es die Bonität verbessern, da das Zusammenfassen dafür sorgt, dass Sie laufende Kredite auf einmal abbezahlen. Und jeder aufgenommene und vollständig zurückgezahlte Kredit wirkt sich positiv auf die finanzielle Zuverlässigkeit und somit auf die Kreditwürdigkeit aus. 

Wir sind für Sie da