Versicherungswechsel: Wann ist er sinnvoll und wie spart man dabei?

In Deutschland gibt es bestimmte Versicherungen, die gesetzlich vorgeschrieben sind. Laut Grundgesetz herrscht zwar Vertragsfreiheit, Pflichtversicherungen unterliegen jedoch einer konkreten Begründung. Triftige Gründe sind der Gesundheitsschutz, der Verbraucherschutz und der Schutz Dritter vor Schäden.

Pflichtversicherungen für Arbeitnehmer:

• Kranken- und Pflegeversicherung
• Arbeitslosenversicherung
• Rentenversicherung
• Unfallversicherung (bei definierten Berufsgruppen)

Andere Pflichtversicherungen:

• Kfz-Haftpflichtversicherung (für alle zulassungspflichtigen Fahrzeuge)
• Tierhalterhaftpflichtversicherung (welche Tiere insbesondere versichert werden müssen, ist in den Bundesländern unterschiedlich geregelt; Schäden durch Kleintiere können jedoch in der Regel über die private Haftpflichtversicherung mit abgesichert werden)
• Jagdhaftpflichtversicherung (wer einen Jagdschein oder dessen Verlängerung beantragt)

Nützliche freiwillige Versicherungen:

• Vollkaskoversicherung für neue oder sehr teure Autos
• Hausratversicherung
• Privathaftpflichtversicherung
• Reiseversicherungen
• Zahnzusatzversicherungen
• Krankenhauszusatzversicherungen
• Auslandskrankenversicherungen
• Unfallversicherung
• Berufsunfähigkeitsversicherung

• Marderschäden entdecken: Unmittelbare Nagetierschäden am Auto sind über die KFZ-Kaskoversicherung abgedeckt – ihre Folgeschäden jedoch nur selten. Untersuchen Sie Ihr Fahrzeug deshalb im Frühling auf Marderspuren wie Pfotenabdrücke auf dem Lack (fünf Zehen auf der Vorderpfote), Kühlwasser, Ölspuren und Gummireste unter dem Auto, Kot und Uringeruch, Essensreste (Eierschalen, Kleintierkadaver) sowie zerbissene Kabel und Schläuche im Motorraum.

• Die 72-Stunden-Klausel: Kurz vor dem Urlaub hat man vor allem das Kofferpacken im Kopf. Doch nicht vergessen sollten Sie einen besonderen Abschnitt der Haushaltsversicherung. Dieser besagt: Ist mehr als 72 Stunden am Stück niemand zu Hause, muss der Hauptwasserhahn abgedreht werden. Verletzt man diese Klausel, muss der Versicherer im Schadenfall (z.B. bei Rohrbruch) nicht zahlen.

• Einbruchsicherung: Sie wollen verreisen. Sind alle Türen und Fenster verschlossen? Liegt kein Schlüssel versteckt irgendwo im Garten? Steht wirklich keine Leiter im Außenbereich herum? Gut, denn dann zahlt die Haushaltsversicherung in der Regel bei einem Einbruchdiebstahl.

• Gartenausstattung versichern: Gartenmöbel und -geräte sind üblicherweise in der Haushaltsversicherung, Topf- und Terrassenpflanzen in der Eigenheimversicherung versichert. Doch wertvolle Außenanlagen wie Hochbeete, Pools, Teiche und Gartenhäuschen muss man in der Regel extra beantragen.

• Fahrraddiebstahl: Über die Haushaltsversicherung besteht in der Regel bei Einbruch in Ihre Wohnung oder in ein abgesperrtes Kellerabteil Versicherungsschutz. Fahrräder im Garten, Schuppen oder auf gemeinschaftlichen Flächen müssen gesichert sein, damit die Haushaltsversicherung bei einem Diebstahl zahlt. Besonders bei teuren Modellen und E-Bikes ist eine zusätzliche Versicherung ratsam. Doch dafür muss nicht immer ein eigener Vertrag abgeschlossen werden: Fahrräder können auch mit in die Haftpflichtversicherung aufgenommen werden – oftmals ist das sogar die günstigere Variante.

• E-Bikes-/Pedelec-Versicherung: Unfälle durch zu schnelles Fahren, elektronische Defekte oder Diebstähle sind keine Seltenheit für E-Bike-Fahrer. Daher ist eine finanzielle Absicherung von Unfällen durch oder mit E-Bikes sowie ein umfassender Diebstahlschutz sinnvoll.

• Kfz-Versicherung für E-Roller: Seit Mitte 2019 sind die elektrischen Roller auf deutschen Straßen erlaubt. Für sie gilt allerdings eine Versicherungspflicht. Der Nachweis erfolgt über eine selbstklebende Versicherungsplakette, die Sie mit Abschluss einer Kfz-Haftpflichtversicherung erhalten. Die Plakette muss an der Rückseite des E-Scooters angebracht werden. Neben der Kfz-Haftpflichtversicherung können Sie zusätzlich eine Teilkasko abschließen.

• Mit dem KFZ im Urlaub: Ihre KFZ-Haftpflicht gilt in der Regel nur innerhalb Europas (im geografischen Sinn). Für andere Weltgegenden benötigen Sie eine Erweiterung. Wer an seinem Auto hängt und ohnehin nicht bereits eine Kaskoversicherung hat, sollte sich eventuell für die Reise eine zulegen.

• Mit dem Wohnwagen im Urlaub: Im Urlaub ist Ihr Hab und Gut in gängigen Reiseversicherungen prinzipiell gegen Diebstahl versichert – aber oft nur dann, wenn der Wohnwagen abgesperrt, nicht einsehbar und auf offiziellen Campingplätzen abgestellt ist. Für Schäden am Wohnwagen selbst kommt die Wohnwagen-Kaskoversicherung auf.

• Urlaubsklausel in der Unfallversicherung: Gefährliche Sportarten wie Paragleiten, Fallschirmspringen etc. sind in der privaten Unfallversicherung meist nicht versichert. Mit der sogenannten „Urlaubsklausel“ sind diese Aktivitäten jedoch abgedeckt, solange sie nicht den Hauptzweck der Reise ausmachen. Fragen Sie Ihren Versicherer nach dieser Klausel!

• Zeckenbiss versichert: Grundsätzlich ist ein Zeckenbiss ein Unfall. Die unmittelbaren Behandlungskosten übernimmt die gesetzliche Krankenversicherung. Bei Erkrankung nach einem Biss (und Langzeitfolgen daraus) handelt es sich jedoch um eine Infektionskrankheit, was bei privaten Unfallversicherungen grundsätzlich ausgeschlossen ist. Manche Versicherungen haben ihren Versicherungsschutz jedoch bereits auf häufige Zeckenbiss-Krankheiten wie FSME oder Borreliose erweitert.

• Wann? Gekündigt werden können die meisten Versicherungen zum Ende des Versicherungsjahres. Oft gilt dafür eine Frist von drei Monaten. Dabei muss das Versicherungsjahr nicht identisch sein mit dem Kalenderjahr. Maßgeblich ist der Zeitpunkt des Vertragsschlusses.

• Wie? Lassen Sie sich die Kündigung von ihrem Versicherer schriftlich bestätigen. Dann können Sie sicher sein, dass sie die Beiträge nicht mehr zahlen müssen. Bedenken Sie: Wer den Termin verpasst, muss in der Regel bis zum nächstmöglichen warten.

• Der Spezialfall: Bei einigen Versicherungsverträgen gelten etwas andere Regeln, zum Beispiel bei der Kfz-Versicherung. Sie ist jährlich kündbar mit einer Frist von einem Monat zum Ende der Versicherungsperiode.

Eine Versicherung sollte grundsätzlich schriftlich gekündigt werden. Damit der Versicherer das Schreiben zuordnen kann und Sie einen Kündigungsnachweis erhalten, ist es ratsam, folgende Angaben zu machen:

• Adresse und vollständiger Name des Versicherungsnehmers
• Versicherungsnummer
• Kündigungstermin
• Bitte um schriftliche Bestätigung

Das Kündigungsschreiben wird idealerweise als Einschreiben verschickt, damit im Streitfall ein Beweis für die fristgemäße Kündigung vorliegt. Die Kündigung per E-Mail oder Fax ist grundsätzlich möglich. Zu empfehlen ist das aber nur, wenn noch genug Zeit bleibt, um bei Ausbleiben der Bestätigung des Versicherers ein Einschreiben zu versenden.